Перестраховочных договор

Перестрахование

Перестрахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой первый (прямой) сграховщик принимает от страхователя весь риск на собственную ответственность, а в дальнейшем перераспределяет между собой и другими страховщиками. При наступлении страхового случая ущерб возмещается первым (прямым) сграховшиком, после чего остальные страховщики возмещают ему (прямому страховщику) ущерб в соответствии с условиями договора перестрахования.

Сострахование — система перераспределения риска между страховщиками, при которой весь риск сразу же перераспределяется межау несколькими страховщиками. При наступлении страхового случая каждый страховщик сразу же участвует в возмещении ущерба в соответствии с принятой на себя долей ответственности.

Перестрахователь — страховщик, передающий другому страховщику (перестраховщику) часть ответственности или всю ответственность но риску, принятому им либо от страхователя, либо от другого страховщика.

Перестраховщик — страховщик, принимающий от другого страховщика (перестрахователя) часть ответственности или всю ответственность по риску.

Системы страховых отношений

Выделяют следующие системы страховых отношений: сострахование, перестрахование, взаимное страхование.

Сострахование используется как метод распределения больших имущественных рисков посредством разделения риска между страховщиками. Таким образом, объект страхования может быть застрахован по одному договору совместно несколькими страховщиками. При этом в договоре должны содержаться условия, определяющие права и обязанности каждого страховщика. Если в таком договоре не определены права и обязанности каждого из страховщиков, они солидарно отвечают перед страхователем (выгодоприобретателем) за выплату страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования.

На принципе сострахования основана деятельность страховых пулов — объединение страховщиков для совместного страхования определенных категорий рисков (авиационное страхование, экологическое страхование и т. д.). Страховщики совместно страхуют крупные риски, разделяя ответственность между собой.

Сострахование является одним из методов распределения больших имущественных рисков, но редко применяется при страховании ответственности. Способ реализации данного метода простой и подходит для большинства случаев. Хотя есть и проблемы. Во-первых, в случае больших убытков все состраховщики будут присылать отдельные чеки. Это может быть обременительным, если в состраховании участвует большое количество страховщиков. Во-вторых, посредник при размещении большого риска должен будет связаться с большим количеством различных состраховщиков, каждый из которых готов предоставить покрытие только на часть риска в соответствии со своей емкостью.

Перестрахование — неотъемлемый элемент страхового рынка. Перестрахование обеспечивает финансовую устойчивость страховых операций любого страхового общества.

Закон Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» дает следующее определение перестрахования: «перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика)».

Перестрахование есть вторичное страхование ранее застрахованного риска с целью обеспечения платежеспособности страховщика. При этом страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании, остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии с договором страхования.

Перестрахование — весьма специфическая область страховых отношений. Это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией (рис. 1). В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск, — цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь, часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, — ретроцессионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т. е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора.

Таким образом, перестрахование является вторичным страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков, превышающих платежеспособность страховой организации. В этом заключается сущность и основная функция перестрахования.

Объектом перестраховочных отношений цедента и цессионария являются имущественные интересы страхового общества. В основе перестрахования лежит договор, согласно которому одна сторона — цедент — передает другой стороне — перестраховщику (цессионарию), который в свою очередь принимает на себя обязательство возместить цеденту соответствующую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестраховочной цессией.

Рис. 1. Процесс перестрахования

  1. первичное страхование;
  2. перестрахование (цессия);
  3. ретроцессия

Договор перестрахования соответствует принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Объектом перестраховочных отношений является имущественная ситуация данного страхового общества, выступающего в качестве цедента. Перестраховщик не имеет никаких прав и обязанностей, вытекающих из заключенных перестрахователем договоров страхования. В свою очередь страхователь не имеет ничего общего с договорами перестрахования, заключенными перестрахователем относительно передачи рисков. Страховщик не обязан ставить в известность страхователя о намерении передать в перестрахование взятые риски.

Различаются активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное — в его приеме.

Виды договоров перестрахования

Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд типов перестраховочных договоров. По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахователя подразделяются на:

  • факультативные (необязательные);
  • облигаторные (обязательные);
  • факультативно-облигаторные.

Наиболее ранней формой договоров были договоры факультативного перестрахования. Данный договор представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Его отличительная черта заключается в том, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту — в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательная сторона факультативного перестрахования — цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. Вместе с тем этот договор налагает на перестраховщика обязательство принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факультативного перестрахования. Поэтому в практике международного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договора облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски.

Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании обязательность предполагается для перестрахователя, а факультативность — для перестраховщика.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

  • пропорциональное перестрахование;
  • непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

  • квотный, или долевой;
  • эксцедентный, или лимитный;
  • квотно-эксцедентный, или смешанный.

Кроме этого, иногда используются модификации этих форм, которые применяют в зависимости от поставленных целей.

Квотный, или долевой, договор — наиболее простая форма пропорционального перестрахования. По условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т. е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь имеет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться от 20 до 40% от брутто-премии, а также на определенное участие в возможной прибыли перестраховщика, полученной им по принятым в перестрахование риска, т. е. перестрахователь имеет право на тантьему.

Основной недостаток квотного договора заключается в необходимости перестраховывать в значительной доле небольшие и, следовательно, не представляющие серьезной опасности риски, которые при других обстоятельствах передающая компания могла бы держать на собственной ответственности, сохраняя большие суммы премии.

Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое «собственное удержание», представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические объекты и т. п.). Так, если максимум собственного участия перестрахователя (эксцедент) составляет 100 тыс. руб., то все принятые на страхование риски в пределах этой суммы передаются перестраховщику.

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика.

И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными. Процент перестрахования — это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Договоры эксцедентного перестрахования являются более выгодными для перестрахователя, чем договоры квотного перестрахования. Преимущество выражается в том, что обеспечивается максимальное выравнивание страхового портфеля. Кроме того, по договору эксцедентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику (цедент удерживает всю совокупность мелких страховых рисков на собственной страховой ответственности).

  Недвижимость под залог в волгограде

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Непропорциональное перестрахование, в отличие от пропорционального, где главным является долевое распределение ответственности по рискам (доля страховой суммы, премии, убытки), базируется на разделении ответственности сторон по убытку.

При непропорциональном перестраховании платой за предоставленное покрытие ущерба является определенная часть страхового взноса, но эта часть определяется в соответствии не с долей участия перестраховщика в договоре, а с долей убытка. Назначение такого перестрахования — обеспечение гарантии платежеспособности страховщика по принятым рискам при крупном убытке.

Непропорциональное перестрахование применяется также во всех видах страхования, где нет предела ответственности страховщика (например, при личном страховании). Сущность его заключается в том, что перестрахователь сам оплачивает все убытки до согласованного в договоре размера, а превышение этого размера подлежит оплате перестраховщиком, для которого также устанавливается определенная ответственность.

Договор перестрахования

Страховые услуги с каждым днем становятся все более популярными. Нагрузка на страховщиков растет все больше — именно поэтому проводятся реформы законодательства, позволяющие несколько облегчить финансовую ответственность. Одна из наиболее эффективных мер – использование договора перестрахования.

Такое явление, как перестрахование, представляет собой систему перераспределения рисков между несколькими страховыми компаниями.

Их можно условно разделить на две категории:

  • прямой страховщик;
  • другие участники договора перестрахования.

При возникновении страхового случая, оговоренного в договоре, первоначально всю финансовую нагрузку принимает на себя прямой страховщик.

Впоследствии она равномерно или иным образом распределяется между другими участниками договора рассматриваемого типа – прямому страховщику возмещается ущерб перестрахователями.

Для понимания сущности данного явления необходимо в обязательном порядке ознакомиться со следующими терминами, фигурирующими в договорах рассматриваемого типа:

  • сострахование;
  • перестрахователь;
  • перестраховщик.

Сострахование – форма ответственности, при которой отсутствует прямой страховщик. При наступлении страхового случая финансовая нагрузка сразу же распределятся между всеми участниками договора рассматриваемого типа.

Перестрахователем называется СК, предающая другой компании часть или даже всю ответственность по возникшему риску.

Перестраховщик – компания, принимающая на себя ответственность от перестрахователя в результате возникновения оговоренного в договоре случая.

Развитие перестраховочных взаимоотношений между различными компаниями привело к возникновению нескольких видов типовых договоров.

Наиболее часто сегодня используются следующие разновидности:

  • необязательные – факультативные;
  • обязательные – облигаторные;
  • факультативно – облигаторные.

Применение какой-либо разновидности договора зависит от конкретной ситуации и большого количества самых разных факторов.

Основные принципы

Все договора перестрахования составляются с учетом основных принципов, сформулированных самими страховщиками в процессе получения опыта работы с различными страховыми случаями. Они не закреплены на законодательном уровне, но большинство компаний их соблюдает.

К данным принципам, в первую очередь, следует отнести следующее:

  • принцип возмездности;
  • принцип доброй воли;
  • принцип следования судьбе;
  • принцип доверия.

Принцип возмездности подразумевает обязательную выплату перестраховщиком перестрахователю (цеденту) в полном соответствии с его долей участия, а также различными иными условиями договора рассматриваемого типа. Но данная выплата возможна только в случае, если перестрахователь полностью соблюдает все условия договора.

Под принципом доброй воли подразумевается обязанность перестрахователя (цедента) предоставлять перестраховщику всю информацию о возможном риске, переданном на страхование (цедированном).

Перестраховщик же в свою очередь принимает на себя всю ответственность по данному риску. Существует один важный нюанс – не подлежит перестрахованию риск страховой выплаты по договору.

Так как большинству страховщиков не выгодно работать с такими случаями. Вероятность финансовых потерь в этом случае достаточно велика. Наиболее актуальным является принцип следования судьбе.

Его суть заключается в том, что перестраховщик выполняет все свои обязательства полностью согласно действующему договору.

Но в случае нарушения цедентом своих обязанностей имеет право расторгнуть договор перестрахования в одностороннем порядке. Основанием для этого может служить грубая ошибка или иное действие, свершенное преднамеренно и ведущее к нарушению положений заключенного соглашения.

Принцип доверия в самом договоре не отражается. Он подразумевает под собой добросовестное ведение бизнеса и выполнение всех взятых на себя обязательств.

Информацию о формах страхования валютных рисков вы можете найти по этой ссылке.

Что он предусматривает

В договоре страхования могут фигурировать самые разные риски. Также имеется большое количество иных нюансов. При использовании облигаторного перестрахования соглашение может быть заключено как на определенный период, так и на неограниченный срок.

В договоре такого типа предусматривается следующее:

  • перестрахователь обязуется передать на перестрахование все оговоренные риски, присутствующие в тексте документа;
  • перестраховщик, в свою очередь, обязан принять их (акцептировать).

Основным достоинством данного способа перестрахования является полностью автоматическая передача всех рисков на перестрахование. Именно поэтому все обязательства обычно выполняются с высокой гарантией.

Договора факультативного перестрахования фактически представляют собой единую сделку. При факультативном перестраховании предметом договора является какой-либо конкретный риск, либо группа таких рисков.

Очень важны следующие моменты:

  • перестрахователь имеет право самостоятельно выбирать перестраховщика;
  • перестраховщик самостоятельно решает – включать ли риск в договор перестрахования.

Договора перестрахования данного типа имеют свои достоинства и недостатки. К последним следует отнести:

  • трудоемкость оформления (в тексте документа порой предусматривается очень большое количество самых разных рисков);
  • условия можно выбрать индивидуально для любого, независимо от величины, объекта.

При заключении факультативно-облигаторного страхования всегда предусматривается возможность принимать решение о передаче риска самостоятельно.

То есть при необходимости можно не обращаться в страховую компанию за компенсацией при наступлении страхового случая.

Облигаторно-факультативным страхованием предусматривается возможность передачи риска прямым страховщиком для осуществления его перестрахования. Но при этом перестраховщик имеет право как принять данный риск на страхование, так и не принять его.

За что несет ответственность перестраховщик

Перестраховщик несет ответственность за риски, обозначенные в договоре, и выплачивает по ним денежные компенсации.

Но возможно это только в том случае, если перестраховщик решит обратиться в СК при возникновении страхового случая, а также, если это предусмотрено условиями заключенного соглашения между всеми сторонами договора.

В качестве рисков, по которым прямые страховщики и перестрахователи несут ответственность, может быть следующее:

  • аварии на ядерных реакторах;
  • чрезвычайные ситуации на атомных электростанциях;
  • ущерб от террористических актов и всевозможных диверсионных действий;
  • риски фармацевтические, сельскохозяйственные и иного характера.

Перечисленные выше риски на сегодняшний день являются самыми опасными, и возникновение их ведет к последствиям, для устранения которых порой требуются довольно серьезные финансовые затраты.

Именно поэтому ответственность за подобные ситуации цедент старается переложить на третье лицо – страховщика, перестраховщика.

Обязательства цедента в договоре перестрахования определены в размере страховой премии, обязательной к оплате. Помимо страховых рисков, перестраховщик несет ответственность за соблюдение всех своих обязанностей.

Если они по каким-то причинам не выполняются, то компания может понести довольно серьезные убытки – зачастую одним из условий договора рассматриваемого типа является выплата неустойки.

Что такое договор перестрахования на базе экцедента убытка

Особым типом договора рассматриваемого типа является соглашения на базе экцедента убытка. В качестве объекта перестрахования указывается убыток, величина которого существенно превышает приоритет.

Для перестраховщика в обязательном порядке указывается лимит, в пределах которого он несет ответственность.

При возникновении страхового случая компания обязана возместить все убытки, но строго в пределах обозначенного в тексте соглашения лимита.

Договор перестрахования на базе экцендента убытка может предусматривать:

  • ущерб от одного риска;
  • ущерб от группы различных рисков.

Причем при возникновении риска выплата по договору перестрахования осуществляется одновременно с выплатой по обычному договору страхования – если данные соглашения заключены одновременно.

Обычно при возникновении какого-либо страхового случая с последующей выплатой по нему лимит ответственности уменьшается на выплаченную сумму.

Случается, что весь лимит исчерпывается ещё до того, как окончится срок действия договора страхования. Во избежание возникновения подобного рода ситуации во многих типовых соглашениях предусматривается автоматическое восстановление ответственности.

Но для свершения подобного рода действия необходимо ещё раз осуществить выплату страховой премии в пользу перестраховщика.

Компрессия в договорах

В договорах перестрахования очень часто фигурирует такое понятие, как компрессия. Чаще всего оно присутствует в соглашениях, рассчитанных на эксцедентный тип убытка.

Под самими этим термином понимается факт увеличения денежного лимита по выплатам при возникновении определенных, ранее оговоренных, условиях.

К ним относятся:

  • длительный срок страхования;
  • отсутствие факта возникновения страховых рисков.

Зачастую многие страховые компании, занимающиеся перестрахованием, идут навстречу своим клиентам и увеличивают лимит ответственности, не взимая за это платы.

Основанием для этого обычно служит очень длительные период сотрудничества, в течение которого перестрахователь не нарушал свои обязанности. Компрессия может присутствовать в любых договорах, независимо от количества оговоренных в них рисках.

Ещё одной причиной увеличения денежной компенсации является отсутствие страховых рисков в течение всего срока действия договора перестрахования.

В таком случае также может быть применена компрессия. Данное условие может включаться сразу в договор перестрахования, либо впоследствии — при возникновении соответствующих условий.

Сама компрессия обычно ограничивается андеррайтинговым лимитом. То есть увеличение границ финансовой ответственности данного типа имеет свои пределы.

На территории Российской Федерации присутствует очень большое количество самых разных объектов, при аварии на которых ущерб может быть очень велик.

Причем настолько, что порой ни одна страховая компания не в состоянии будет компенсировать понесенные финансовые потери.

Именно поэтому услуга перестрахования сегодня все ещё остается чрезвычайно актуальной – зачастую ей пользуются не только частные компании, предприятия, но и муниципальные, государственные организации, структуры.

Про виды договоров перестрахования читайте здесь.

Что такое пропорциональное эксцедентное перестрахование, узнайте в этой статье.

Видео: Перестрахование и выплаты страхового возмещения

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР

Энциклопедия юриста . 2005 .

Смотреть что такое «ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР» в других словарях:

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — тайный договор между Россией и Германией (заключен в Берлине 18.6.1887), которые обязывались сохранять дружественный нейтралитет в случае войны одной из сторон с третьей державой (кроме Франции и Австро Венгрии) и не допускать территориальных… … Большой Энциклопедический словарь

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — тайный, между Россией и Германией. Заключён в Берлине 6(18).6. 1887. Стороны обязывались сохранять дружественный нейтралитет в случае войны одной из них с третьей державой (кроме Франции и Австро Венгрии) и не допускать территориальных изменений … Русская история

  Приказ минпромторга 1815 от 02072018 г

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — «ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР», тайный договор между Россией и Германией (заключен в Берлине 18.6.1887), которые обязывались сохранять дружественный нейтралитет в случае войны одной из сторон с третьей державой (кроме Франции и Австро Венгрии) и не… … Энциклопедический словарь

Перестраховочный Договор — См. Договор перестрахования Словарь бизнес терминов. Академик.ру. 2001 … Словарь бизнес-терминов

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — юридический документ, содержащий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика… … Юридический словарь

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон перестрахования перестрахователя и перестраховщика и устанавливающий их права и обязанности. П.д. является основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров… … Юридическая энциклопедия

«Перестраховочный договор» — тайный договор между Россией и Германией [заключён в Берлине 6(18) июня 1887], которые обязывались сохранять дружественный нейтралитет в случае войны одной из сторон с третьей державой (кроме Франции и Австро Венгрии) и не допускать… … Энциклопедический словарь

перестраховочный договор — эксцедентный договор наиболее распространенная форма пропорциональных перестраховочных договоров. Согласно условиям этого договора все принятые на страхование риски, сумма которых превышает собственное удержание передающей компании, подлежат… … Большой юридический словарь

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон перестрахования перестрахователя и перестраховщика и устанавливающий их права и обязанности. П.д. является основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров… … Энциклопедический словарь экономики и права

Перестраховочный договор (1887) — «Перестраховочный договор» 1887 года это тайный договор между Россией и Германией. В условиях развала «Союза трех императоров» Германия, стремясь избежать русско французского сближения, пошла на заключение двустороннего соглашения с Россией … Википедия

Перестраховочный Договор

Словарь бизнес-терминов. Академик.ру . 2001 .

Смотреть что такое «Перестраховочный Договор» в других словарях:

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — тайный договор между Россией и Германией (заключен в Берлине 18.6.1887), которые обязывались сохранять дружественный нейтралитет в случае войны одной из сторон с третьей державой (кроме Франции и Австро Венгрии) и не допускать территориальных… … Большой Энциклопедический словарь

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — тайный, между Россией и Германией. Заключён в Берлине 6(18).6. 1887. Стороны обязывались сохранять дружественный нейтралитет в случае войны одной из них с третьей державой (кроме Франции и Австро Венгрии) и не допускать территориальных изменений … Русская история

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — «ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР», тайный договор между Россией и Германией (заключен в Берлине 18.6.1887), которые обязывались сохранять дружественный нейтралитет в случае войны одной из сторон с третьей державой (кроме Франции и Австро Венгрии) и не… … Энциклопедический словарь

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — юридический документ, содержащий соглашение сторон о том, что риск выплаты страхового возмещения или страховой суммы, принятый на себя страховщиком по договору страхования, может быть им застрахован полностью или частично у другого страховщика… … Юридический словарь

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон перестрахования перестрахователя и перестраховщика и устанавливающий их права и обязанности. П.д. является основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров… … Юридическая энциклопедия

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — договор между страховыми (перестраховочными) компаниями, согласно которому одна компания (перестрахователь) обязуется передавать, а другая (перестраховщик) принимать риски в перестрахование (ст. 967 ГК РФ). Риск выплаты страхового возмещения или… … Энциклопедия юриста

«Перестраховочный договор» — тайный договор между Россией и Германией [заключён в Берлине 6(18) июня 1887], которые обязывались сохранять дружественный нейтралитет в случае войны одной из сторон с третьей державой (кроме Франции и Австро Венгрии) и не допускать… … Энциклопедический словарь

перестраховочный договор — эксцедентный договор наиболее распространенная форма пропорциональных перестраховочных договоров. Согласно условиям этого договора все принятые на страхование риски, сумма которых превышает собственное удержание передающей компании, подлежат… … Большой юридический словарь

ПЕРЕСТРАХОВОЧНЫЙ ДОГОВОР — юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон перестрахования перестрахователя и перестраховщика и устанавливающий их права и обязанности. П.д. является основополагающим документом при судебном или арбитражном разбирательстве споров… … Энциклопедический словарь экономики и права

Перестраховочный договор (1887) — «Перестраховочный договор» 1887 года это тайный договор между Россией и Германией. В условиях развала «Союза трех императоров» Германия, стремясь избежать русско французского сближения, пошла на заключение двустороннего соглашения с Россией … Википедия

Виды базовых договоров пропорционального и непропорционального перестрахования.

Любые студенческие работы — ДОРОГО!

100 р бонус за первый заказ

Договора пропорционального перестрахования

Основными формами договоров пропорционального страхования являются:

§ квотный (quota share treaties), или долевой;

§ эксцедентный (surplus treaties), или лимитный;

§ квотно-эксцедентный, или смешанный.

Кроме этих форм договоров, иногда используются модификации этих форм, которые применяются в зависимости от поставленных целей. К ним относятся:

  • открытый ковер;
  • почтовый ковер;
  • первоочередные или приоритетные передачи и т.д.

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования. Согласно условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В той же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Определяющим фактором по эксцедентному договору является так называемое «собственное удержание», представляющее собой определенный уровень удержания страховой суммы, в пределах которой перестрахователь оставляет на своей ответственности только определенную часть (лимит) рисков, а остальное передает перестраховщику.

Максимум собственного участия страховщика в покрытии возможного ущерба называют эксцедентом.

Лимит собственной ответственности страховщик, как правило, устанавливает в определенной сумме в каждой группе рисков, но по одному виду страхования (например, суда, грузы, космические и др. объекты и т.п.).

При заключении договора эксцедентного перестрахования исключаются все риски, страховая сумма которых меньше или равна установленному для данного портфеля количеству долей собственного участия страховщика (например, если максимум участия перестраховщика равен 9 долям участия страховщика, то договор перестрахования автоматически предусматривает покрытие 9 долей (линий), или 9 перестраховочных максимумов. И наоборот, риски, страховая сумма которых превышает собственную ответственность страховщика, считаются перестрахованными.

Процент перестрахования — это отношение доли участия перестраховщика к страховой сумме данного риска. Он составляет основу для взаиморасчетов между перестрахователем и перестраховщиком, как по перестраховочным платежам, так и по страховой выплате.

Договоры эксцедентного перестрахования применяются на практике значительно чаще, чем договоры квотного перестрахования, так как являются более выгодны для перестрахователя. Эти преимущества выражаются в том, что обеспечивают максимальное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске перестрахователя, что и требуется для достоверного определения коэффициента профессора Ф.В. Коньшина. Кроме того, по договору эксцедентного перестрахования меньшая сумма страховых платежей передается перестраховщику.

Квотно-эксцедентный договор перестрахования представляет собой сочетание двух перечисленных выше видов перестраховочных договоров.

Портфель данного вида перестрахования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленной квоты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора.

Ковер, почтовый ковер — реализуются факультативным методом. Между перестрахователем и перестраховщиком заключается договор, определяющий основные моменты передачи страховых рисков. Например, перестрахователь предлагает отдельные риски на перестрахование, а перестраховщик рассматривает каждую конкретную передачу риска, после чего принимает решение: принять риск. Отклонить его или изменить предложенные условия.

Первоочередные передачи не являются особой формой договора, но предполагают, что перестраховывается часть риска до того, как будут производиться передачи по основным договорам. Такие передачи могут производиться в соответствии с законом или при участии в перестраховочном соглашении с другими компаниями (в т. ч. и принадлежащими к одной финансовой группе). Передача рисков производится факультативно, а соглашения между компаниями носят облигаторный характер.

Виды договоров перестрахования

В основе перестрахования лежит договор, согласно кото­рому одна сторона— цедент передает другой стороне — пе­рестраховщику (цессионарию), который в свою очередь при­нимает на себя обязательство возместить цеденту соответству­ющую часть выплаченного страхового возмещения. Процесс передачи называется цедированием риска, или перестрахо­вочной цессией.

Длительное развитие перестраховочных отношений сфор­мировало ряд типов перестраховочных договоров.

По форме взаимно взятых обязательств договоры пере­страхования можно разделить на три вида:

— факультативно-облигаторные, или договоры «открытого покрытия».

Наиболее ранней формой договоров были договоры фа­культативного перестрахования. Данный договор представ­ляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного рис­ка. Отличительной чертой его является то, что как пе­рестрахователю, так и перестраховщику предоставлена воз­можность индивидуальной оценки риска: цеденту — в ре­шении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию — в решении во­просов принятия риска в том или ином объеме.

Договор облигаторного перестрахования обязывает це­дента в передаче определенных долей во всех рисках, при­нятых на страхование, если их общая страховая сумма пре­вышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обя­зательство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков.

Обслуживание облигаторного перестрахования дешевле для обеих сторон по сравнению с обслуживанием факуль­тативного перестрахования. Поэтому в практике международ­ного перестраховочного рынка наиболее часто встречаются договоры облигаторного перестрахования.

Факультативно-облигаторная (переходная) форма дого­вора дает цеденту свободу принятия решений, в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цес­сионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цеди­рованные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Пе­рестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахо­вание самые опасные риски.

Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании пред­полагается обязательность для перестрахователя, а факуль­тативность — для перестраховщика.

  Можно ли прописать в аварийное жилье

В целом перестраховочные договоры делятся на две ос­новные группы:

Основными формами договоров пропорционально го пе­рестрахования являются:

— эксцедентный, или лимитный;

— квотно-эксцедентный, или смешанный;

— квотный, или долевой.

Квотный, или долевой, договор является наиболее про­стой формой пропорционального перестрахования. По усло­виям этого договора перестрахователь передает в перестрахо­вание в согласованной с перестраховщиком доле без исклю­чения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхо­вого случая, т.е. при квотном договоре цессионарий полнос­тью разделяет убытки цедента в определенной доле.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь име­ет право на комиссию в свою пользу, которая в зависимости от вида страхования может колебаться от 20 до 40% от брутто-премий, а также на определенное участие в возможной при­были перестраховщика, полученной им по принятым в пере­страхование рискам, т.е. перестрахователь имеет право на тан­тьему (участие в прибыли).

Определяющим фактором в перестраховании по эксцедентному договору является так называемое «собственное удер­жание», представляющее собой определенный уровень удер­жания страховой суммы, в пределах которой перестрахова­тель оставляет на своей ответственности только определен­ную часть (лимит) рисков, а остальное передает страховщи­ку. Максимум собственного участия страховщика называют эксцедентом.

Договоры эксцедентного перестрахования являются бо­лее выгодными для перестрахователя, чем договоры квотного перестрахования. Эти преимущества выражаются в том, что обеспечивают максимальное выравнивание страхового порт­феля, оставляемого на собственном риске перестрахователя.

Квотно-эксцедентный договор перестрахования практи­куется редко и представляет собой сочетание двух перечис­ленных выше видов перестраховочных договоров. Портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а пре­вышение сумм страхования рисков сверх установленной кво­ты (нормы) в свою очередь подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного договора. Например, если страховщик решил 25% риска оставить на собственном удержании, а 75% перестраховать квотно, то при лимите по договору 500 тыс. руб. емкость квотного договора будет равна 375 тыс. руб. Следовательно, свыше 375-тыс. руб. будет действовать эксцедентный договор.

Факультативное и облигаторное перестрахование

Факультативное перестрахование. Термин «факультативное перестрахование» подразумевает, что решение о передаче и приеме риска в перестрахование принимается страховщиком и перестра­ховщиком в каждом отдельном случае по поводу каждого отдельно­го принимаемого на страхование риска. Прямой страховщик в слу­чае необходимости перестрахования сам решает, кому из перестра­ховщиков предложить риск в перестрахование, а перестраховщик, проведя оценку риска и проанализировав имеющуюся информа­цию, соотнеся их с основными принципами своей деятельности, решает, принять ли часть риска, какую перестраховочную емкость (капитал) предоставить и на каких условиях (вид перестрахования, перестраховочная премия, особенные условия). Таким образом, по факультативному договору перестрахования предусматривается пра­во перестрахователя предлагать риски в перестрахование и право перестраховщика принять или отказаться от предложенного риска.

Участники факультативного договора свободны в решении вступать в договорные отношения и определять условия договора.

Факультативное перестрахование осуществляется на основании заключения самостоятельного договора перестрахования, который должен содержать все необходимые условия, определяющие догово­ренности сторон.

Перестрахование факультативное— форма перестрахо­вания отдельного риска, при которой перестрахователь мо­жет, но не обязан передавать его перестраховщику, который может, но не обязан принимать предложенный риск.

Предложение прямого страховщика о факультативном перестра­ховании должно содержать всю существенную информацию о рис­ке, которая позволила бы перестраховщику правильно оценить риск. Как правило, такая информация содержит:

— название и адрес страховщика;

— вид перестрахования: пропорциональное или непропорцио­нальное;

— место расположения риска (страна, адрес);

— условия страхования или застрахованные опасности (в отно­шении существенных условий должно быть указано, какие из них включены в договор прямого страхования, а какие ис­ключены, либо должны быть перечислены изменения стан­дартных условий договора);

— общая страховая сумма (максимально возможная сумма убытка) с указанием валюты страхования, ставки премии;

— перестраховочная премия, перестраховочная комиссия и дру­гие затраты;

— начало и конец факультативного перестрахования;

— предложенная в перестрахование доля;

— меры и возможности предотвращения убытков;

— возможность предоставления сюрвейерского отчета;

— статистическое прохождение договоров прямого страхования о страховании объекта, страхового интереса, передаваемого в перестрахование (желательно по крайней мере за последние пять лет);

— указание на возможное объединение с другими действующи­ми договорами перестрахования, перестраховочное покрытие по которым распространяется и на перестраховываемый фа­культативно риск;

— доля и размер собственного удержания страховщика по дого­вору прямого страхования;

— название основного страховщика и указание на состраховщиков, если таковые имеются.

Так как различные отрасли страхования имеют свои особенно­сти, то данный перечень является примерным.

Перечисленная выше информация является офертой, т.е. пред­ложением перестраховщику к заключению договора перестрахова­ния. После того как перестраховщик изучил информацию, связан­ную с риском, он сообщает прямому страховщику, какую долю (в % или твердой сумме) он примет в факультативное перестрахование. Такое подтверждение (акцепт), так же как и оферта, должно быть сделано в форме, предусмотренной действующим законодательст­вом для формы договора перестрахования: по факсу, путем отправ­ки подписанной копии предложения с указанием доли, на которую согласен перестраховщик.

Перестраховщик может и отказаться от предложенного риска — также по телефону, телексу или телефаксу, чтобы сообщить об этом быстрее. Перестраховщик может предложить прямому страховщику иные условия, чем указаны в оферте, на которых он согласен за­ключить договор факультативного перестрахования. Если же пере­страховщик не отвечает на предложение, его молчание не может рассматриваться в качестве акцепта.

Если стороны не договорились об ином, то договор факульта­тивного перестрахования вступает в силу с момента получения ак­цепта. Существенные изменения условий договора прямого страхо­вания (например, касающиеся страховой суммы, ставки премии, перечня застрахованных опасностей) в период его действия явля­ются обязательными для перестраховщика только в том случае, если он дал на то свое согласие.

С точки зрения требующейся информации факультативное перестрахование во многом схоже с прямым страхованием. У крупных профессиональных перестраховщиков есть отделения факультатив­ного перестрахования, где работают специалисты в различных от­раслях, которые могут быстро и компетентно оценить предложен­ные риски.

При факультативном перестраховании задача перестраховщика не ограничивается расширением финансовых возможностей прямо­го страховщика по принятию рисков. Достаточно часто перестра­ховщик оказывает помощь прямому страховщику при оценке риска, определении условий договора страхования и мер по предотвраще­нию ущерба, а также предоставляет консультации по данным во­просам. Нередко они осуществляют совместную инспекцию риска в том месте, где он расположен, как на национальной территории, так и за границей.

Облигаторное перестрахование. Облигаторный (обязательный) договор перестрахования предполагает обязанность перестраховате­ля передать все обусловленные договором риски в перестрахование перестраховщику, а последний обязан принять данные риски.

Перестрахование облигаторное — вид перестрахования, по которому перестрахователь обязан передавать в перестра­хование все обусловленные договором риски, а перестрахов­щик обязан принимать эти риски.

По договору облигаторного перестрахования страховщик обязует­ся передать все конкретно определенные риски на согласованной территории страхового покрытия (например, договоры страхования от несчастных случаев, заключенные на территории Российской Фе­дерации, или договоры страхования имущества от огня и других сти­хийных бедствий, заключенные на территории Российской Федера­ции, за рубежом). Перестраховщик обязан принять в перестрахова­ние согласованные риски и не должен отвечать акцептом в каждом конкретном случае заключения договора перестрахования. Прямой страховщик обладает правом принимать риски по собственному ус­мотрению в рамках согласованного с перестраховщиком компетент­ного андеррайтинга и условий страхования, определять страховую премию, принимать надлежащие меры в отношении управления до­говорами страхования, для которых должно быть осуществлено пере­страхование, и урегулировать убытки в общих интересах страховщика и перестраховщика. В случае, если цедент действует с грубой небрежностью или в ущерб интересам перестраховщика, последний не будет связан решениями страховщика. Таким образом, обязанность перестраховщика следовать действиям прямого страховщика отно­сится к праву страховщика управлять своими делами.

При заключении договора облигаторного перестрахования сто­роны должны согласовать, на каких условиях предоставлено пере­страховочное покрытие, в отношении убытков, возникших в те­чение срока перестрахования, или в отношении рисков, которые были приняты на страхование в течение срока перестрахования. Если договор заключен на условии так называемого года наступле­ния убытков, это означает, что все произошедшие, но не заявлен­ные, так же как и заявленные, убытки могут повлечь возникновение обязательства осуществить перестраховочную выплату. Напри­мер, срок перестрахования составляет один год, договор перестра­хования был заключен 1 января 2002 г. По договору прямого стра­хования, заключенному 1 апреля 2001 г., 31 января произошел убы­ток, который повлек возникновение обязательства перестраховщика произвести выплату. В то же время, если договор страхования будет заключен 20 ноября 2002 г. и убыток по этому договору произойдет 1 января 2003 г., перестраховщик будет свободен от исполнения обязательства.

И наоборот, если договор перестрахования заключен на условии «календарного года», это означает, что перестраховочное покрытие распространяется на вес договоры страхования, заключенные стра­ховщиком в течение срока действия договора перестрахования, не­зависимо от фактической даты наступления убытка.

Договоры облигаторного перестрахования заключаются, как правило, сроком на один год. При этом стороны облигаторного пропорционального договора перестрахования обычно устанав­ливают, что если за три месяца до окончания календарного года действия договора перестрахования стороны не направили друг другу предварительного уведомления о прекращении договора, то договор будет автоматически продлен на срок следующего кален­дарного года. В договорах непропорционального перестрахования такая практика не применяется, и облигаторный договор на но­вый срок может быть продлен только после специального согла­сия сторон.

Досрочное прекращение облигаторного договора перестрахова­ния возможно только на условиях, специально предусмотренных договором. К числу таких условий, как правило, относят:

— невозможность исполнения договора де-юре и де-факто;

— неспособность одной стороны оплатить свои долги, ее бан­кротство или ликвидация либо отзыв полномочий или ли­цензий на ведение деловых операций;

— утрата второй стороной всего оплаченного капитала или его части;

— слияние одной из сторон с другим юридическим липом или переход под контроль другого юридического лица или госу­дарства;

— если страна, где находится или зарегистрирована другая сто­рона, ведет боевые действия против любой другой страны с объявлением или без объявления войны либо частично или полностью оккупирована другим государством.