Банкротство по потребительским кредитам

Сам себе адвокат

защита прав в суде без адвоката

Post navigation

Банкротство физических лиц связи с невыплатой потребительского кредита

Банкротство физических лиц связи с невыплатой потребительского кредита

Выдача потребительских кредитов находится в неразрывной связи с проблемой банкротства физических лиц. В связи с очередным кризисом в стране, тема банкротство в связи с невозможностью выплатить взятые потребительские кредиты стала еще более актуальна.

Зачастую получив потребительский кредит, физическое лицо не имеет возможности по нему расплатиться. Анализ Закона о потребительском кредите (займе) неизбежно приводит к возможности банкротства физических лиц. К таким гражданам применяется термин «потребительское банкротство». Все это вызвало необходимость специального правового регулирования банкротства граждан, не являющихся предпринимателями.
Во всем мире есть установленная законом процедура признания физического лица банкротом, и Россия перестала быть в этом смысле исключением. С 01 октября 2015 года Закон о несостоятельности (банкротстве) в этой части вступает в действие.
Закон был принят после длительных и многочисленных согласований. Вопрос о его принятии ставился давно, однако препятствия ставили банковские структуры, которые справедливо считали, что в результате его принятия они останутся в убытке. Кроме того, принятие этого Закона резко увеличит количество дел, рассматриваемых судами. В условиях кредитного бума, который переживет наша страна, и большого количества невозвращенных кредитов этот Закон может в определенной мере решить возникшие проблемы. Представляется, что целью изменений указанного Закона является обеспечение защиты граждан, попавших в сложную ситуацию, но при этом предполагается ограничить возможности использования инструментов банкротства заведомо недобросовестными лицами.

Из смысла Закона вытекает, что банкротство — крайняя мера, главная цель законодателя — создание правовых условий для финансового оздоровления заемщиков. Следует иметь в виду, что в данном случае речь идет о гражданах, не являющихся предпринимателями, поскольку в отношении последних действует особая процедура банкротства.

Закон содержит подробную процедуру действий для физических лиц, которые не могут возвратить полученный кредит. Для того чтобы стать банкротом, физическому лицу достаточно иметь долг в размере 500 000 рублей и не оплачивать его в течение 3 месяцев. Для участия в деле о банкротстве гражданина привлекается финансовый управляющий, которым может быть утвержденный судом арбитражный управляющий. В заявлении о признании гражданина банкротом указываются наименование и адрес саморегулируемой организации, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий.
Нормы о банкротстве граждан помогут разобраться с проблемами кредиторов и судебных приставов. Сегодня недобросовестные должники безнаказанно выводят свое имущество, заключая фиктивные сделки в отношении своего имущества с другими лицами (обычно с родственниками).
Обратиться в суд с иском может как само физическое лицо, так и его кредиторы или уполномоченные органы. Так, согласно п. 1 ст. 213.3 Закона о банкротстве правом на обращение в суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган.
Количество процедур, применяемых при банкротстве, меньше, чем при банкротстве юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Сами процедуры также отличаются. В частности, при р банкротстве гражданина применяются такие процедуры, как реструктуризация долгов гражданина, реализация имущества гражданина, мировое соглашение.
Таким образом, в Законе о банкротстве предусмотрено введение двух новых реабилитационных процедур:
— реструктуризации долгов гражданина в целях восстановления его платежеспособности;
— реализации имущества гражданина,

Процедура банкротства может быть инициирована и самим гражданином. Причем в одних случаях он просто обязан это сделать, а в других может это сделать по желанию. Гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании его банкротом, если удовлетворение требований одного кредитора или нескольких кредиторов приводит к невозможности исполнения гражданином денежных обязательств и (или) обязанности по уплате обязательных платежей в полном объеме перед другими кредиторами и размер таких обязательств и обязанности в совокупности составляет не менее чем пятьсот тысяч рублей.

Гражданин вправе подать в суд заявление такое заявление при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что он не в состоянии исполнить денежные обязательства и (или) обязанность по уплате обязательных платежей в установленный срок, при этом гражданин отвечает признакам неплатежеспособности и (или) признакам недостаточности имущества.

Применительно к банкротству граждан действуют не только специальные нормы, но и общие положения Закона о банкротстве. Указанный Закон устанавливает основания для признания должника несостоятельным (банкротом), регулирует порядок и условия осуществления мер по предупреждению несостоятельности (банкротства), порядок и условия проведения процедур, применяемых в деле о банкротстве, и иные отношения, возникающие при неспособности должника удовлетворить в полном объеме требования кредиторов.

Закон дает возможность возбуждать дело против банкрота-гражданина и после его смерти. Заявление об этом могут подать наследники банкрота. Так, согласно ст. 223.1 Закона о банкротстве дело о банкротстве гражданина также может быть возбуждено после его смерти или объявления его умершим. Соответственно, в конкурсную массу входит имущество, составляющее наследство гражданина.
Наиболее важным последствием признания гражданина банкротом применительно к договору потребительского кредита (займа) является то обстоятельство, что в течение 5 лет с даты признания гражданина банкротом он не вправе заключать кредитные договора и (или) договорам займа без сообщения о факте своего банкротства.

Люди высокого долга

За полгода арбитражные суды по всей стране признали банкротами более 18 тысяч граждан. Кредиты оказались для этих людей непосильной ношей, и банкам надо смириться с этим. По данным Судебного департамента при Верховного суде России, всего с должников было списано 74 миллиарда рублей. Да, цифра астрономическая, но пришлось прощать.

Напомним, закон о личном банкротстве вступил в силу осенью 2015 года. Цель процедуры — спасти человека от финансовой петли. Это не льгота, а в буквальном смысле спасение утопающих. Человеку придется многим пожертвовать, но процедура личного банкротства позволит ему решить проблемы с кредиторами. Все, что гражданин может отдать, он отдаст. Все, что отдать не может (например, единственное жилье), ему оставят. Какие долги погасить невозможно — ему спишут. Однако в этой процедуре есть свои сложности.

«Процесс признания гражданина неплатежеспособным требует дополнительных финансовых затрат, а также отнимает уйму времени и сил, — пояснила «РГ» адвокат Виктория Данильченко. — Казалось бы, самыми трудными являются судебные заседания. Но это не так. Перед тем как обратиться в суд, необходимо найти финансового управляющего, составить сопутствующую документацию и подать заявление в фискальные органы».

Тем не менее число граждан, прошедших через такую процедуру, растет. По данным Судебного департамента, в прошлом году арбитражные суды признали банкротами 27,4 тысячи граждан и списали долгов на 104,4 миллиарда рублей. Так что если темпы нынешнего года сохранятся, будет списано долгов примерно в полтора раза больше.

Причем гражданам прощают больше, чем банкам. В этом году с финансовых и кредитных организаций в рамках процедуры банкротства было списано 980 миллионов рублей. Кроме того банкротами были признаны 21 застройщик, списано долгов на 2,5 миллиарда рублей, найдено и возвращено кредиторам 2,2 миллиарда.

У граждан в большинстве случаев даже после самых строгих проверок ничего не находят. Такова статистика.

В 63 процентах случаях процедуры банкротства физических лиц (включающие в себя в том числе поиск у человека активов, которые можно продать для погашения хотя бы части долга) закрывались в связи с отсутствием у должника имущества и средств.

Как напоминает адвокат Виктория Данильченко, банкротом могут признать по суду физическое лицо или индивидуального предпринимателя, чей долг превышает 500 тысяч рублей, а просрочка — 90 дней.

«Избавит ли процедура банкротства от долгов? Этот вопрос задают достаточно часто, — говорит она. — Как правило, кредитные организации скептически настраивают должников и вводят их в заблуждение, говоря о том, что банкротство это отсрочка, а не полное списание долга. На деле же все иначе. Законом определенно, что заемщик, признанный банкротом, освобождается от дальнейшего исполнения требований кредитора после завершения расчетов с ним. Другими словами после завершения процедуры банкротства все долги списываются. Но есть случаи, когда банкротство недопустимо. К примеру, когда гражданин привлечен к уголовной или административной ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство при условии, что такие правонарушения совершены в данном деле о банкротстве гражданина. Необходимо отметить, что только прямой умысел может стать основанием для этого, а его трудно доказать».

С заявлением в арбитраж вправе обратиться как сам должник, так и его кредиторы. «В общем и целом, институт личного банкротства зарекомендовал себя положительно — сказывается специализация и опыт судей банкротных составов арбитражных судов, которые сумели надлежащим образом применить новые положения закона о банкротстве», подчеркивает адвокат Вячеслав Голенев.

Он поясняет, что существует три стадии банкротного процесса в отношении гражданина-должника. Первое: проверка обоснованности заявления. Уже на этой стадии человека могут признать банкротом. Но могут с этим и повременить, если окажется, что у человека не все безнадежно.

В таком случае начинается вторая стадия: реструктуризация долга. Проще говоря, разрабатывается новая схема погашения кредита.

«План реструктуризации долгов ключевой документ на этой стадии, — говорит Вячеслав Голенев. — Проект плана могут представить: кредиторы, сам должник, уполномоченный орган (налоговая)».

Если сторонам удастся договориться о новой схеме, суд утверждает план реструктуризация. Но часто бывает, что и договориться не удается, и надежд на светлое финансовое будущее гражданин не питает. Тогда наступает третья стадия: признание должника банкротом и введение реализации его имущества.

«С даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично», рассказывает Вячеслав Голенев.

На время процедуры человек не сможет свободно распоряжаться своими банковскими счетами, а для выезда за границу надо брать разрешения в суде.

  Страховка на машину в белоруссию стоимость

При этом прекращается начисление неустоек (штрафов, пеней) и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам гражданина. Как только управляющий разберется, можно ли с человека что-то взять для погашения кредита и продаст все, что можно, процедура будет закрыта. Оставшаяся задолженность человека перед кредитором признается безнадежной.

Кроме единственной квартиры нельзя забрать у человека одежду, обувь, предметы домашней обстановки и т.п. Но при этом кредиторы могут потребовать продать драгоценности. В течение пяти лет после банкротства не вправе скрывать данный факт при обращении в банки за кредитом. Скорее всего кредита он не получит.

Эксперты подчеркивают, что под процедуру личного банкротства часто попадают не только рядовые граждане, задавленные кредитами, но и бизнесмены. Практикой стало, когда банкротится крупное предприятие или банк, то кредиторы требуют начать и процедуру личного банкротства его владельца. Так что через эту процедуру прошли и многие богатые люди. Причем, в течение трех лет после признания банкротов гражданин не вправе участвовать в управлении юридическим лицом, так что директором ему не быть.

По словам Виктории Данильченко, банкротство недопустимо, если гражданин не предоставил необходимые или предоставил заведомо ложные сведения финансовому управляющему или суду. К примеру, скрыл информацию об имуществе.

Списание долгов по кредитам физических лиц

Невозможность гасить кредит

В непростой для страны и ее граждан период своевременно был принят закон о банкротстве физических лиц, по которому можно через судебную процедуру списать свою задолженность перед кредитными организациями.

Конечно, просто так долги не списывают: для этого у вас должны быть веские основания, которыми и была спровоцирована невозможность гасить кредит.

Материалы по теме

Как подготовиться к банкротству физического лица.

Но сегодняшние реалии таковы, что у многих людей в силу внешних обстоятельств была утрачена платежеспособность по кредитам, на фоне чего долги растут, а необходимость в банкротстве физического лица становится все более очевидной.

Бывают и другие причины, а не только уровень экономики в стране (например, человек может заболеть, быть уволен по сокращению с работы, задолжать банку большую сумму из-за скачка курса валют при валютном кредите и т.п.).

Однако отметим, что не все должники являются добросовестными исполнителями своих договорных обязательств. Иногда людьми руководит банальное нежелание гасить кредит или даже попытка нажиться на признании своей несостоятельности.

Для таких граждан предусмотрены два вида ответственности: административная и в некоторых случаях даже уголовная, хотя риск такого развития событий крайне невелик.

Банкротство физ лиц – единственное законное решение

Итак, вернемся к законопослушным гражданам, попавшим в беду. Как им выбраться из долговой ямы, если денег для погашения долга неоткуда взять? Для таких должников существует единственное законное решение – банкротство физ лиц. Процедура сложная, требующая неплохой подкованности в юридических вопросах, но все же реальная для тех, у кого действительно нет выхода из сложившейся ситуации.

Банкротство физ лиц при невозможности погасить кредит сегодня становится популярной судебной процедурой, поскольку число тех должников, на которых «висят» большие задолженности, растет с каждым днем.

Константин Логинов, Адвокат

Уменьшение размера зарплат, сокращения во многих организациях, ликвидация целого ряда должностей в компаниях, скачкообразный рост курсов валют – все это способствует тому, чтобы платежеспособность населения по кредитам падала.

Но если в суде удается подтвердить неплатежеспособность гражданина, он получает возможность избавиться от долгов даже в том случае, если имеющихся у него денег и имущества, подлежащего продаже, не хватит для погашения всей суммы долга перед кредиторами.

Что такое неплатежеспособность гражданина?

Материалы по теме

Документы для банкротства физического лица.

Мы указали, что для признания должника банкротом необходимо доказать его неплатежеспособность. А что такое неплатежеспособность гражданина и на чем она основана?

Когда вы собираете для суда бумаги и пишете заявление, одной из важнейших задач является подтверждение тех обстоятельств, которые препятствуют исполнению обязательств по платежам. Именно они приводят к неплатежеспособности, в результате чего человек перестает гасить кредит и теряет контроль над ситуацией, поскольку найти денежные средства в данной ситуации не представляется возможным.

К таким обстоятельствам можно отнести серьезные болезни как самого должника, так и членов его семьи, сокращения на работе, снижение оплаты труда, увольнение, наличие инвалидности, получение серьезной травмы, из-за которой утрачивается возможность работать на длительный срок и т.п.

Для подтверждения таких фактов нужно предоставить суду соответствующие документы, а в заявлении в нескольких предложениях описать ситуацию.

Как физическому лицу стать банкротом?

  • Предварительный этап.

Если вы, как должник, осознали всю бедственность ситуации и понимаете, что попытки тянуть время и гасить кредит приведут только к штрафам за просрочку и росту долга, обратитесь в суд для признания себя банкротом.

Как физическому лицу стать банкротом? Сначала нужно проверить, соответствуете ли вы признакам банкрота. Это наличие долга в полмиллиона рублей в сумме (всем кредиторам, считая не только банки, но и частных лиц, и Пенсионный фонд, и налоговую, и ЖКХ, и ГИБДД), а также просрочка по выплатам более трех месяцев.

Надо отметить, что долг в полмиллиона обязывает вас подавать иск, а вот если сумма меньше – это исключительно ваше желание. Но если вы понимаете, что все равно придется идти в суд, лучше не тяните, поскольку вы просто получите дополнительные штрафы и еще большую сумму долга.

Итак, признакам банкрота вы соответствуете. Какие еще условия нужно соблюсти? Вы гражданин России, вы работаете или состоите на бирже, вы добросовестный заемщик, вы не уклоняетесь от своих обязательств, вы готовы и дальше рассчитываться с долгом, но при изменении условий по выплатам.

Начинайте процедуру со сбора бумаг, т.к. их очень много, а подготовка полноценного пакета займет достаточно большое время.

Вам нужно собрать личные документы, документы о своих доходах за три года, сделать опись принадлежащего вам имущества, считая и долевое, найти все копии кредитных договоров, расписок, квитанций с задолженностями, уведомлений о штрафах и т.п.

Далее вам следует сделать перечень кредиторов с указанием их телефонов и адресов, а также тех сумм, которые вы должны каждому.

После этого готовится заявление, в котором надо указать, что стало причиной вашего желания признать банкротство, перечислить кредиторов, указать СРО арбитражных управляющих, из числа которой будет назначен финансовый управляющий, описать вашу финансовую ситуацию и дать перечень приложений.

Обязательно перед подачей пакета в суд оплатите госпошлину (300) и принесите квитанцию об оплате. Еще желательно оплатить труд финуправляющего (25 000), но если с деньгами совсем плохо, подайте прошение об отсрочке выплаты до судебного заседания.

Если на первом заседании физическое лицо признано неплатежеспособным, тогда могут быть запущены следующие процедуры: реструктуризация долга (изменение графика платежей на трехлетний период с целью смягчения его условий для должника) и реализация имущества.

Если у вас нет источника дохода, реструктуризация не будет проводиться, а сразу будет назначена реализация имущества с торгов. Если имущества нет, то и торгов не будет, а суд признает вас банкротом перед кредиторами и спишет долг.

При наличии имущества ситуация усложняется. Ведь сначала финуправляющему предстоит адекватно оценить ваши материальные ценности, затем организовать торги, выставить на продажу предметы имущества, получить деньги и рассчитать, сколько кому из кредиторов выплатить.

Опытные юристы на этом этапе могут оказать неоценимую помощь, ведь речь идет о том, как сохранить имущество. И чтобы не было неприятных неожиданностей в виде потери долевого имущества, «единственного жилья», оформленного в ипотеку и проч., лучше заранее проконсультируйтесь, чем вы рискуете, и чего вам ждать от банкротства.

Константин Логинов, Адвокат

Когда продажа имущества завершается, а деньги уходят кредиторам, суд выносит окончательное решение по делу. И тогда, даже если вам не удалось погасить долг полностью, его остаток будет списан, а вы признаны банкротом как физ лицо. Что будет происходить дальше?

Что ждет гражданина со статусом «банкрот»?

Когда человек объявлен банкротом, на него накладываются три ограничения. С одной стороны, они неприятны и могут показаться несколько суровыми, с другой, они не перевешивают ту чашу весов, на которой лежит возможность начать жизнь заново без долгов и претензий от кредиторов и коллекторов.

Итак, что теперь нельзя делать «банкроту»? Такой человек должен на три года отказаться быть руководителем юридического лица. На пять лет ему следует забыть о повторном банкротстве.

И на протяжении такого же периода следует постоянно говорить своим кредиторам о проведенном банкротстве, если будет подписываться кредитный договор.

И хотя банкротство физ лиц несет в себе определенные минусы, вы получите гораздо более важное преимущество – новую жизнь без кредитной кабалы.

Что можно списать, а что — нет

Следует учитывать, что не все задолженности могут быть списаны с гражданина в процессе банкротства. Эта процедура является отличным вариантом для граждан, мечтающих, как списать кредит или ипотеку, если не осталось ни возможности, ни сил обеспечивать выполнение условий кредитного договора.

Итак, в процессе банкротства могут быть списаны следующие долги:

  • по взятым в банке кредитам и займам. К ним относятся кредиты наличными, кредитные карты, потребительские займы, кредиты под залог, ипотека и пр.;
  • по займам, оформленным в микрофинансовых организациях, потребительских кооперативах и т. д.;
  • задолженности, образовавшиеся в связи с неисполнением обязательств по уплате налогов и сборов;
  • долги по договорам подряда и поставки (преимущественно для граждан со статусом ИП);
  • иные задолженности перед физическими лицами или организациями.

В ходе банкротства с физлица не могут быть списаны следующие долги:

  • по алиментам;
  • задолженности, возникшие в результате неисполнения обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью;
  • долги, возникшие в результате совершения гражданином преступления;
  • задолженности, причиной которых является привлечение банкрота к субсидиарной ответственности. Обычно такими должниками становятся руководители и учредители организаций, своими действиями доведшие компанию до банкротства;
  • прочие долги, затрагивающие личностные интересы кредиторов;
  • задолженности по выплате заработной платы (для должников со статусом ИП);
  • платежи, направленные на возмещение вреда имуществу кредиторов, который возник по вине гражданина.

К примеру, если в результате ДТП, виновником которого является банкрот, страховая компания не смогла покрыть все убытки, то недостающая часть средств должна быть возмещена виновником ДТП лично. И даже в случае банкротства эти долги с гражданина не будут списаны. Или если по вине жильца произошло затопление соседей снизу — даже получив статус банкрота, гражданин обязан оплатить ремонт квартиры соседей.

Автолюбителей также ждет довольно приятный сюрприз — в ходе банкротства долги по штрафам ГИБДД будут списаны. Несмотря на то, что штрафы являются не чем иным, как одним из видов наказания за совершенное правонарушение. Согласно Закону №127-ФЗ, отдельные виды штрафов, назначенных в виде наказания по административным или уголовным делам, подлежат списанию. Но не все (за исключением связанных непосредственно с личностью кредитора)

  Цены осаго на мотоцикл

Гражданам, уставшим тянуть на себе непосильные кредитные обязательства, мы рекомендуем, не откладывая, приступать к оформлению банкротства. Тем более что теперь сделать это просто — кредитные юристы компании Правовые Решения подскажут, как списать кредит в банке с минимальными денежными и временными затратами. Адвокаты по банкротству осуществляют юридическую поддержку клиентов на всех этапах процедуры. И это позволяет гражданам быстро и эффективно избавиться от накопившихся долгов.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

(4 оценок, среднее: 5,00 из 5)

Как списать долги по кредитам: популярно о банкротстве физических лиц

Обсуждение законопроекта «О банкротстве физических лиц» шло 6 лет. Буквально в декабре 2012 года Государственная Дума приняла его в первом чтении, но процедура банкротства так и не была узаконена, несмотря на твердые намерения депутатов принять закон окончательно до конца 2012 года.

Между тем, согласно статистике, россияне заняли у банков половину федерального бюджета и объем просроченной задолженности растет. Списать долги по кредитам, в том числе по автокредитам, мечтают многие заемщики, особенно много желающих объявить себя банкротом среди тех, кто брали автокредит в банке или ипотеку. Но чьи интересы защитит новый закон: заемщиков или кредиторов?

Сколько стоит избавиться от долга по кредиту

Законопроект «О банкротстве физических лиц» заемщики ждут уже давно. И чисто по-человечески это очень понятно: все хотят обанкротиться, все хотят избавиться от долгов, но на самом деле потребитель довольно сильно вводит себя в заблуждение. Ведь как обычно рассуждают: взял ручку, написал заявление от руки: мол, я — банкрот, — и долгов по кредитам как не бывало! Вот и легкий ответ на вопрос: что делать, если у меня долг по кредиту. Но не тут-то было!

И вот почему: по некоторым данным в стране 2 миллиона потенциальных банкротов . Рассчитывать на то, что банки простят долги по кредитам, не придется. Надо четко понимать, что банкротство — не может быть для должника бесплатным. Эта процедура дорогостоящая, и не каждый себе ее может позволить, даже если ваш долг всего лишь 50 000 рублей. Кстати, это та минимальная сумма задолженности, которая позволяет объявить себя банкротом.

Вот несложная арифметика: пусть ваш долг всего 50 000 рублей, вы вправе подать заявление на физическое банкротство, но не надо забывать, что первое предложение, которое вам поступит от кредитора — это реструктуризация долга по кредиту.

Это может означать:

  • перерасчет и уменьшение суммы долга по кредиту;
  • предложение банка перекредитоваться;
  • отсрочку платежа на 2-3 года.

На сумму долга банком будут начисляться проценты в размере 1/2 ставки рефинансирования ЦБ РФ. Если реструктуризация долгов не была эффективной, вот тогда вы и можете обратиться с заявлением в суд с просьбой о банкротстве.

Помимо этого, нужно иметь в виду, что заявление о банкротстве может подать и ваш кредитор. Более того, Закон «О банкротстве физических лиц» больше востребован кредиторами, потому что они прямо заинтересованы в получении денег с должников по кредитам и в состоянии оплатить услуги арбитражного управляющего и юридической службы.

Сейчас взысканием долгов занимаются судебные приставы, но с вступлением в силу закона будут заниматься арбитражные управляющие, которые будут стоить должнику от 10 000 рублей ежемесячно (согласно законопроекту), но сама процедура банкротства займет как минимум 6 месяцев. Но ни один арбитражный управляющий за 10 тысяч работать не будет.

Работа арбитражного управляющего обычно оценивается от 30 000 — 50 000 рублей в месяц.

Что получается? Человек не может заплатить 50 000, а в итоге за это же банкротство он должен будет заплатить чуть не в 2 раза больше? — Совершенно верно, процедура банкротства очень дорогостоящая и списать свои долги по кредитам просто так ни у кого не получится.

Признаки финансовой несостоятельности должника

Что значит 50 000 долга? Это значит, что заемщик по кредиту по всем позициям должен быть должником:

  • долги по коммунальным платежам,
  • долги по налогам,
  • долги прочим кредиторам.

Иными словами, должник — это реальный банкрот, который потерял работу, встал на биржу труда. Потенциальный банкрот должен доказать ухудшение своего финансового положения. Если заемщик не в состоянии этот факт доказать, то потребуются кредитный юрист и арбитражный управляющий, которые и помогут обанкротиться. Это все стоит денег.

На чьей стороне играет Закон о банкротстве

Кому поможет закон о банкротстве: должникам или банкам? Процедурой рефинансирования долга по кредиту банки пользуются уже давно и без всяких новых проектов законов.

Данным законом выгодно могут воспользоваться те, которые задолжали значительные суммы, например, порядка 3 миллионов рублей: по кредитным карточкам, потребительским и целевым товарным кредитам. Тогда есть смысл возбуждать процедуру банкротства.

В настоящий момент законом о банкротстве воспользуются только кредиторы и, возможно, небольшое количество заемщиков, включая индивидуальных предпринимателей. По прогнозам экспертов сами должники пользоваться этим законом будут очень редко, так как они не смогут оплачивать услуги арбитражного управляющего и других специалистов.

Что делать с задолженностью по кредиту сейчас

Должники по кредитам вправе получить рассрочку через суд, без выплаты процентов. И это очень выгодно: по результатам судебного рассмотрения, сумма долга уменьшается на 50% — 80%. И уже на остаток долга предоставляется рассрочка до 5 лет, если было доказано ухудшение финансового положения заемщика.

  1. Банкротство гражданина регулируется нормами главы 10 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» № 127-ФЗ.
  2. Проверить долги по кредитам возможно в Бюро кредитных историй. «Почистить кредитную историю» нельзя. На рынке много мошенников, которые «чистят» Бюро кредитных историй, но вся информация о кредитных историях собрана и хранится в Центральном Банке РФ.
  3. Помните, что должника могут обанкротить и все ваше имущество реализуют для погашения задолженности.

Многими, при оформлении кредита на новое авто, движет одно лишь желание обладать автомобилем. При этом совсем не берется в расчет текущее финансовое положение, не говоря о перспективах и возможных изменениях в жизни. Если машина очень необходима, но нет запаса финансовой прочности, то можно, как вариант, просчитать не дорогой автокредит на подержанный автомобиль с возможностью досрочного погашения.

Должники по потребительским кредитам

Потребительское кредитование давно и неотъемлемо стало частью жизни основной массы граждан. Кредиты выдаются на любые, в том числе и развлекательные, потребности. При оформлении кредитования мало кто рассчитывает, что в ближайшее время финансовая ситуация у него может кардинально поменяться и выплаты станут обременительными и зачастую невыполнимыми.

Процедуру признания банкротства ранее могли инициировать исключительно юридические лица. С вступлением в силу Федерального закона от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ стала возможной процедура банкротства физических лиц. Всё большему количеству граждан России, попавших в затруднительное финансовое положение в силу различных обстоятельств, приходит на помощь данный закон.

Как и с процедурой банкротства юридических лиц, существуют прецеденты использования Федерального закона от 29 июня 2015 года № 154-ФЗ для необоснованного снятия с физического лица обязательств по выплате потребительского кредита. Данные действия являются незаконными и влекут за собой административную или уголовную ответственность, не избавляя при этом заемщика от выполнения обязательств по выплате потребительского кредита.

Наступление обстоятельств, по которым выплата по существующему потребительскому кредиту становится невозможной, следует считать отправной точкой для последующих решений, связанных с оформлением процедуры банкротства.

Банкротство физического лица

В процедуре банкротства физического лица, в отличие от похожей ситуации с юридическими лицами, есть случаи, когда заявление в арбитражный суд о признании банкротства может быть подано на усмотрение физического лица, и случаи, когда физическое лицо обязано подать такое заявление в арбитражный суд. В обоих случаях, для грамотного ведения и квалифицированной помощи в оформлении процедуры банкротства, необходимы колоссальные знания и опыт в области юриспруденции, поэтому оформление данной процедуры стоит доверять только специализированным организациям с успешным послужным списком в подобных вопросах. Такие организации окажут квалифицированную экспертную помощь в оформлении банкротства физического лица на каждом этапе процесса. Также необходимо учитывать высокую стоимость данной процедуры и соизмерять ее с общей суммой обязательств по потребительским кредитам.

Прецедент для обязательной подачи заявления в арбитражный суд по признанию банкротства возникают у физического лица, имеющего несколько кредитов в различных финансовых учреждениях, на совокупную сумму более 500 000 рублей. В случае возникновения обстоятельств, влекущих за собой невозможность выполнения условий потребительского договора, заемщик должен подать заявление в арбитражный суд о признании его банкротом с невозможностью выполнения обязательств перед кредитором. В заявлении должны быть указаны причины, в силу которых стало невозможным выполнение обязательств по потребительскому кредиту. Своевременность подачи такого заявления в арбитражный суд и профессиональное оформление процедуры банкротства – залог положительного решения для физического лица.

На время проведения и принятия арбитражным судом решения по процедуре банкротства физического лица, к заявителю применяются существенные ограничения в передвижении и финансово-хозяйственной деятельности. Количество таких ограничений и их строгость напрямую зависят от профессионального ведения дела о банкротстве физического лица. На время оформления процедуры банкротства ограничивается возможность пользования всеми личными расчетными счетами и банковскими картами, запрещается проведение сделок по продаже, аренде и передаче в залог любого имущества, имеющего конкурсную массу. По решению и на усмотрение арбитражного суда может быть ограничен выезд лица за границу. Нарушение любого из этих ограничений, предписанных арбитражным судом, влечет за собой отказ в признании банкротом физического лица, с последующим возмещением всех судебных расходов и закрытием в полном объеме обязательств по потребительскому кредиту.

Помимо признания банкротом с полным прекращением действия кредитных обязательств, арбитражный суд может также принять решение о реструктуризации кредитных обязательств и, как итог, мировому соглашению. В этом случае заемщик выплачивает кредит по новому графику, составленному с учетом его совокупного ежемесячного дохода. Несоблюдение графика выплат влечет за собой возврат дела в судебные органы и принятие арбитражным судом решения об отказе признания физического лица банкротом.

Итоговое оформление физического лица банкротом, помимо освобождения от выполнения обязательств по выплате потребительского кредита, несет за собой и ряд негативных для истца последствий. К ним относят невозможность занимать любые должности в органах управления юридических лиц и быть индивидуальным предпринимателем в течение трех лет после принятия решения о банкротстве. Также в течение пяти лет необходимо сообщать о факте банкротства во все финансовые учреждения, куда человек обращается за кредитом или займом.

Признание банкротства физического лица – громоздкий и трудоемкий и дорогостоящий процесс, который включает в себя сбор необходимого пакета документов, доказательства неплатежеспособности в суде и сведение к минимуму ограничений, предусмотренных законом, к физическому лицу, находящемуся на процедуре банкротства. Положительный результат данного процесса может быть гарантирован при условии соблюдения всех, предусмотренных законом, норм и правил. Любая ошибка влечет за собой полную потерю доверия со стороны финансовых учреждений, невозможность кредитования в будущем и выплату текущего потребительского кредита с пеней и штрафными санкциями, предусмотренными потребительским договором. Грамотная помощь в оформлении банкротства, сбор необходимого пакета документов и, как итог, положительный результат для физического лица по признанию его банкротом, с минимальными потерями в будущем, смогут выполнить специалисты, досконально разбирающиеся в вопросах юриспруденции и тонкостях оформления банкротства физических лиц.

  Приказ по выплате дивидендов

Списание долгов по кредитам физических лиц

Невозможность гасить кредит

В непростой для страны и ее граждан период своевременно был принят закон о банкротстве физических лиц, по которому можно через судебную процедуру списать свою задолженность перед кредитными организациями.

Конечно, просто так долги не списывают: для этого у вас должны быть веские основания, которыми и была спровоцирована невозможность гасить кредит.

Материалы по теме

Как подготовиться к банкротству физического лица.

Но сегодняшние реалии таковы, что у многих людей в силу внешних обстоятельств была утрачена платежеспособность по кредитам, на фоне чего долги растут, а необходимость в банкротстве физического лица становится все более очевидной.

Бывают и другие причины, а не только уровень экономики в стране (например, человек может заболеть, быть уволен по сокращению с работы, задолжать банку большую сумму из-за скачка курса валют при валютном кредите и т.п.).

Однако отметим, что не все должники являются добросовестными исполнителями своих договорных обязательств. Иногда людьми руководит банальное нежелание гасить кредит или даже попытка нажиться на признании своей несостоятельности.

Для таких граждан предусмотрены два вида ответственности: административная и в некоторых случаях даже уголовная, хотя риск такого развития событий крайне невелик.

Банкротство физ лиц – единственное законное решение

Итак, вернемся к законопослушным гражданам, попавшим в беду. Как им выбраться из долговой ямы, если денег для погашения долга неоткуда взять? Для таких должников существует единственное законное решение – банкротство физ лиц. Процедура сложная, требующая неплохой подкованности в юридических вопросах, но все же реальная для тех, у кого действительно нет выхода из сложившейся ситуации.

Банкротство физ лиц при невозможности погасить кредит сегодня становится популярной судебной процедурой, поскольку число тех должников, на которых «висят» большие задолженности, растет с каждым днем.

Константин Логинов, Адвокат

Уменьшение размера зарплат, сокращения во многих организациях, ликвидация целого ряда должностей в компаниях, скачкообразный рост курсов валют – все это способствует тому, чтобы платежеспособность населения по кредитам падала.

Но если в суде удается подтвердить неплатежеспособность гражданина, он получает возможность избавиться от долгов даже в том случае, если имеющихся у него денег и имущества, подлежащего продаже, не хватит для погашения всей суммы долга перед кредиторами.

Что такое неплатежеспособность гражданина?

Материалы по теме

Документы для банкротства физического лица.

Мы указали, что для признания должника банкротом необходимо доказать его неплатежеспособность. А что такое неплатежеспособность гражданина и на чем она основана?

Когда вы собираете для суда бумаги и пишете заявление, одной из важнейших задач является подтверждение тех обстоятельств, которые препятствуют исполнению обязательств по платежам. Именно они приводят к неплатежеспособности, в результате чего человек перестает гасить кредит и теряет контроль над ситуацией, поскольку найти денежные средства в данной ситуации не представляется возможным.

К таким обстоятельствам можно отнести серьезные болезни как самого должника, так и членов его семьи, сокращения на работе, снижение оплаты труда, увольнение, наличие инвалидности, получение серьезной травмы, из-за которой утрачивается возможность работать на длительный срок и т.п.

Для подтверждения таких фактов нужно предоставить суду соответствующие документы, а в заявлении в нескольких предложениях описать ситуацию.

Как физическому лицу стать банкротом?

  • Предварительный этап.

Если вы, как должник, осознали всю бедственность ситуации и понимаете, что попытки тянуть время и гасить кредит приведут только к штрафам за просрочку и росту долга, обратитесь в суд для признания себя банкротом.

Как физическому лицу стать банкротом? Сначала нужно проверить, соответствуете ли вы признакам банкрота. Это наличие долга в полмиллиона рублей в сумме (всем кредиторам, считая не только банки, но и частных лиц, и Пенсионный фонд, и налоговую, и ЖКХ, и ГИБДД), а также просрочка по выплатам более трех месяцев.

Надо отметить, что долг в полмиллиона обязывает вас подавать иск, а вот если сумма меньше – это исключительно ваше желание. Но если вы понимаете, что все равно придется идти в суд, лучше не тяните, поскольку вы просто получите дополнительные штрафы и еще большую сумму долга.

Итак, признакам банкрота вы соответствуете. Какие еще условия нужно соблюсти? Вы гражданин России, вы работаете или состоите на бирже, вы добросовестный заемщик, вы не уклоняетесь от своих обязательств, вы готовы и дальше рассчитываться с долгом, но при изменении условий по выплатам.

Начинайте процедуру со сбора бумаг, т.к. их очень много, а подготовка полноценного пакета займет достаточно большое время.

Вам нужно собрать личные документы, документы о своих доходах за три года, сделать опись принадлежащего вам имущества, считая и долевое, найти все копии кредитных договоров, расписок, квитанций с задолженностями, уведомлений о штрафах и т.п.

Далее вам следует сделать перечень кредиторов с указанием их телефонов и адресов, а также тех сумм, которые вы должны каждому.

После этого готовится заявление, в котором надо указать, что стало причиной вашего желания признать банкротство, перечислить кредиторов, указать СРО арбитражных управляющих, из числа которой будет назначен финансовый управляющий, описать вашу финансовую ситуацию и дать перечень приложений.

Обязательно перед подачей пакета в суд оплатите госпошлину (300) и принесите квитанцию об оплате. Еще желательно оплатить труд финуправляющего (25 000), но если с деньгами совсем плохо, подайте прошение об отсрочке выплаты до судебного заседания.

Если на первом заседании физическое лицо признано неплатежеспособным, тогда могут быть запущены следующие процедуры: реструктуризация долга (изменение графика платежей на трехлетний период с целью смягчения его условий для должника) и реализация имущества.

Если у вас нет источника дохода, реструктуризация не будет проводиться, а сразу будет назначена реализация имущества с торгов. Если имущества нет, то и торгов не будет, а суд признает вас банкротом перед кредиторами и спишет долг.

При наличии имущества ситуация усложняется. Ведь сначала финуправляющему предстоит адекватно оценить ваши материальные ценности, затем организовать торги, выставить на продажу предметы имущества, получить деньги и рассчитать, сколько кому из кредиторов выплатить.

Опытные юристы на этом этапе могут оказать неоценимую помощь, ведь речь идет о том, как сохранить имущество. И чтобы не было неприятных неожиданностей в виде потери долевого имущества, «единственного жилья», оформленного в ипотеку и проч., лучше заранее проконсультируйтесь, чем вы рискуете, и чего вам ждать от банкротства.

Константин Логинов, Адвокат

Когда продажа имущества завершается, а деньги уходят кредиторам, суд выносит окончательное решение по делу. И тогда, даже если вам не удалось погасить долг полностью, его остаток будет списан, а вы признаны банкротом как физ лицо. Что будет происходить дальше?

Что ждет гражданина со статусом «банкрот»?

Когда человек объявлен банкротом, на него накладываются три ограничения. С одной стороны, они неприятны и могут показаться несколько суровыми, с другой, они не перевешивают ту чашу весов, на которой лежит возможность начать жизнь заново без долгов и претензий от кредиторов и коллекторов.

Итак, что теперь нельзя делать «банкроту»? Такой человек должен на три года отказаться быть руководителем юридического лица. На пять лет ему следует забыть о повторном банкротстве.

И на протяжении такого же периода следует постоянно говорить своим кредиторам о проведенном банкротстве, если будет подписываться кредитный договор.

И хотя банкротство физ лиц несет в себе определенные минусы, вы получите гораздо более важное преимущество – новую жизнь без кредитной кабалы.

Что можно списать, а что — нет

Следует учитывать, что не все задолженности могут быть списаны с гражданина в процессе банкротства. Эта процедура является отличным вариантом для граждан, мечтающих, как списать кредит или ипотеку, если не осталось ни возможности, ни сил обеспечивать выполнение условий кредитного договора.

Итак, в процессе банкротства могут быть списаны следующие долги:

  • по взятым в банке кредитам и займам. К ним относятся кредиты наличными, кредитные карты, потребительские займы, кредиты под залог, ипотека и пр.;
  • по займам, оформленным в микрофинансовых организациях, потребительских кооперативах и т. д.;
  • задолженности, образовавшиеся в связи с неисполнением обязательств по уплате налогов и сборов;
  • долги по договорам подряда и поставки (преимущественно для граждан со статусом ИП);
  • иные задолженности перед физическими лицами или организациями.

В ходе банкротства с физлица не могут быть списаны следующие долги:

  • по алиментам;
  • задолженности, возникшие в результате неисполнения обязательства по возмещению вреда жизни и здоровью;
  • долги, возникшие в результате совершения гражданином преступления;
  • задолженности, причиной которых является привлечение банкрота к субсидиарной ответственности. Обычно такими должниками становятся руководители и учредители организаций, своими действиями доведшие компанию до банкротства;
  • прочие долги, затрагивающие личностные интересы кредиторов;
  • задолженности по выплате заработной платы (для должников со статусом ИП);
  • платежи, направленные на возмещение вреда имуществу кредиторов, который возник по вине гражданина.

К примеру, если в результате ДТП, виновником которого является банкрот, страховая компания не смогла покрыть все убытки, то недостающая часть средств должна быть возмещена виновником ДТП лично. И даже в случае банкротства эти долги с гражданина не будут списаны. Или если по вине жильца произошло затопление соседей снизу — даже получив статус банкрота, гражданин обязан оплатить ремонт квартиры соседей.

Автолюбителей также ждет довольно приятный сюрприз — в ходе банкротства долги по штрафам ГИБДД будут списаны. Несмотря на то, что штрафы являются не чем иным, как одним из видов наказания за совершенное правонарушение. Согласно Закону №127-ФЗ, отдельные виды штрафов, назначенных в виде наказания по административным или уголовным делам, подлежат списанию. Но не все (за исключением связанных непосредственно с личностью кредитора)

Гражданам, уставшим тянуть на себе непосильные кредитные обязательства, мы рекомендуем, не откладывая, приступать к оформлению банкротства. Тем более что теперь сделать это просто — кредитные юристы компании Правовые Решения подскажут, как списать кредит в банке с минимальными денежными и временными затратами. Адвокаты по банкротству осуществляют юридическую поддержку клиентов на всех этапах процедуры. И это позволяет гражданам быстро и эффективно избавиться от накопившихся долгов.

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

(4 оценок, среднее: 5,00 из 5)