Договор банковского займа в рк

На что обращать внимание в договоре банковского займа, рассказали в Нацбанке

В Национальном Банке РК рассказали, на что обращать внимание при чтении договора банковского займа, передает корреспондент Tengrinews.kz. Ролик с разъяснениями был опубликован на официальной странице финансового регулятора в Facebook.

«Договор – важный документ, и к его заключению нужно подходить ответственно. Особенно если речь идет о договоре банковского займа. Зачастую банки размещают договор с типовыми условиями на своих официальных сайтах, чтобы у клиентов была возможность детально ознакомиться с условиями договора.

Кроме того, обращаем внимание на то, что в договоре обязательно должны быть указаны номинальная ставка вознаграждения и годовая эффективная ставка вознаграждения. Банк обязан информировать клиентов обо всех тарифах и комиссиях, связанных с займом.

Важно помнить о том, что подпись в договоре – это обязательство с юридическими последствиями. Относитесь к заключению договора ответственно.

Предлагаем вашему вниманию ролик о том, на что нужно обращать внимание при чтении договора банковского займа. Будьте финансово ответственными и повышайте свою финансовую грамотность», — говорится в публикации Нацбанка.

Договор банковского займа в рк

По договору банковского займа

судья Верховного Суда РК

Правовая осведомленность об особенностях правового регулирования договора банковского займа способствует защите прав заемщиков.

Договор банковского займа является разновидностью договора займа. По нему заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику на условиях платности, срочности, возвратности.

Кроме специфических признаков платности, срочности, возвратности договор банковского займа имеет ряд особенностей. Его отличает особый субъектный состав — в качестве заимодателя выступают банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного государственного органа на банковские заемные операции. А также особый предмет займа — деньги, которые могут быть предоставлены в будущем. В последнем случае договор банковского займа считается вступившим в силу с момента заключения, если этим договором не предусмотрено иное.

При заключении договора банковского займа обязательна письменная форма договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора банковского займа.

Договор не может содержать условие, предусматривающее право банка на одностороннее изменение условий договора, если иное не предусмотрено законодательными актами РК.

К договору не применяются положения о принятии в счет долга вещей, определенных родовыми признаками, за исключением случаев, предусмотренных банковским законодательством РК.

Положение о досрочном возврате предмета займа с причитающимся вознаграждением, а также об удовлетворении требования путем обращения взыскания на заложенное имущество применяется к договору банковского займа при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части предмета займа и (или) выплаты вознаграждения, более чем на 40 календарных дней.

Банкам запрещается выдача займов, обеспеченных акциями, эмитентом которых является данный банк, либо займов на покупку данных акций.

С учетом указанных особенностей следует выделить существенные условия договора банковского займа:

— о сумме подлежащего возмещению вознаграждения.

Наряду с данными сведениями заемщику следует выяснить и иные условия договора, и вопросы, имеющие юридическое значение, такие как: валюта займа, виды комиссий за выдачу и обслуживание займа и их размер, способ погашения займа, метод погашения займа, порядок исчисления и размер неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение основного долга и уплату вознаграждения. При выдаче займа физическому лицу указывается предельный размер неустойки (штрафа, пени), а также порядок ее исчисления, предусмотренный законом о банках.

Нормативно предусмотрена не только обязательная письменная форма договора, но и требования к его содержанию и составлению. Так, договор заключается между банком и заемщиком в письменной форме на казахском и русском языках с приложением в необходимых случаях перевода на другие языки, а в случае заключения договора с иностранными лицами — на казахском и приемлемом для сторон языке.

Договор должен содержать обязательные условия: общие условия договора, права заемщика, права банка, обязанности банка, ограничения для банка, ответственность сторон за нарушение обязательств, порядок внесения изменений в условия договора, условие о праве залогодателя по ипотечному жилищному займу, являющегося физическим лицом, представить в течение 25 календарных дней с момента вручения или отправки заказным письмом уведомления о невыполнении обязательств письменный отказ от проведения реализации ипотеки во внесудебном порядке, зарегистрированный в органе, где был зарегистрирован ипотечный договор.

К договору прилагается подписанный его сторонами график погашения займа, в котором указываются:

— номер и дата заключения договора;

— сумма и валюта займа;

— даты погашения и размеры очередных платежей с указанием сумм погашения основного долга, вознаграждения и их суммарного значения;

— остатки основного долга на дату следующего погашения;

— общие итоговые суммы основного долга и вознаграждения, подлежащие выплате, и их суммарное значение;

— дата составления графика погашения займа;

— перечень предложенных банком методов погашения займа с отметкой заемщика (созаемщика) о выбранном методе.

К договору, заключаемому с заемщиком — физическим лицом, помимо графика погашения займа, прилагается подписанная и скрепленная печатью банка (при ее наличии) памятка для заемщика — физического лица по договору банковского займа, составленная по специальной форме.

Условие о выплате вознаграждения

Условие платности — это и есть условие о выплате вознаграждения. Оно не может быть предусмотрено по договору банковского займа, в котором заимодателем выступает исламский банк.

Поскольку вознаграждение подлежит уплате лишь за пользование предметом займа, следовательно, является неправомерным начисление банками вознаграждения в следующих случаях:

— начисление вознаграждения на вознаграждение, условие договора банковского займа, направленное на установление процентов на проценты, противоречит действующему законодательству, поскольку ГК предусмотрено начисление вознаграждения только за пользование предметом займа. Такие условия договора банковского займа направлены на обход положений закона, следовательно, противоречат им и являются ничтожными;

— по аналогичным основаниям является неправомерным начисление вознаграждения на неустойку;

— начисление дополнительного вознаграждения при несоблюдении условия о пользовании предметом займа (при нецелевом использовании предмета займа).

В соответствии с п. 3 ст. 36 закона о банках в целях предотвращения увеличения задолженности заемщика, являющегося физическим лицом, банк не вправе требовать выплаты вознаграждения, а также неустойки (штрафов, пени), начисленных по истечении 180 последовательных календарных дней просрочки исполнения обязательства по погашению любого из платежей по суммам основного долга и (или) вознаграждения по договору ипотечного жилищного займа.

Защита прав заемщиков банков обеспечивается путем установления предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения (далее — ГЭСВ), включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа, и рассчитываемой в порядке, определенном законодательством РК. Постановлением Правления Национального Банка от 24 декабря 2012 года «Об утверждении предельного размера годовой эффективной ставки вознаграждения» утверждена предельная ГЭСВ по банковским займам в размере 56 процентов.

В договорах о предоставлении услуг, заключаемых с клиентами, ГЭСВ печатается при помощи устройств компьютерной техники в одном предложении в цифровом выражении, а также в одинаковой по величине и стилю оформления шрифтов (курсив, полужирный, выделение цветом, размер) форме с другими ставками вознаграждения.

Если общие условия отражаются в договоре о предоставлении услуги в виде таблицы, ГЭСВ указывается в отдельной строке (столбце), следующей после указания других ставок вознаграждения. Расчет ГЭСВ производится на дату заключения договора о предоставлении услуги.

Комиссии и иные платежи

Заемщику следует иметь в виду, что комиссии и иные платежи подлежат взиманию за фактическое оказание банковских услуг.

Комиссии следует разделить на две группы: за выдачу и обслуживание банковского займа.

Взимание, размер и порядок комиссии и иных платежей должны быть предусмотрены условиями договора банковского займа. Они учитываются при расчете ГЭСВ и не могут быть взысканы, если их размер влияет на увеличение ГЭСВ.

Комиссии и иные платежи охватываются Перечнем, определенным Национальным Банком, и подлежат отражению в графике погашения задолженности.

Комиссии и платежи по договорам банковского обслуживания, не предусмотренные договором банковского займа, взимаются за оказание иных банковских услуг по договорам банковского обслуживания.

До заключения договора банковского займа с физическим лицом, не связанного с предпринимательской деятельностью, банк обязан предоставить физическому лицу для выбора условия кредитования, при которых не предусмотрено взимание комиссий и иных платежей, учитываемых при расчете ГЭСВ по займу в соответствии с порядком, установленным нормативным правовым актом уполномоченного органа, а также условия кредитования, предусматривающие право банка взимать, помимо ставки вознаграждения, комиссии и иные платежи, связанные с выдачей и обслуживанием займа и предусмотренные договором банковского займа.

Следует иметь в виду, что предусмотренные Перечнем комиссии (за исключением комиссии за ведение текущего счета) носят единовременный характер.

  Что нужно для выплаты пособия по беременности и родам

Разновидности договора займа

Разновидности договора займа. Помимо указанного выше договора целевого займа Гражданским кодексом выделяются такие его разновидности, как договор банковского займа и договор государственного займа.

Договор банковского займа ранее именовался договором банковской ссуды (кредитным договором). ГК РК отказался от попыток классифицировать данный договор в качестве самостоятельного договорного вида. К банковскому займу применяются те же правила, что и к общему договору займа, однако, с учетом особенностей предусмотренных статьей 228 ГК РК. Как совершенно справедливо отмечает Е. Б. Осипов, ранее авторы, отстаивавшие самостоятельность кредитного договора, исходили из особой роли банка — как одновременно органа государственного управления и хозяйствующего субъекта2 . Теперь же банки — это субъекты предпринимательской деятельности, несмотря на то, что к ним предъявляется множество специальных требований, что, собственно, и учитывается в требованиях, установленных для договора банковского займа. Поэтому к нему в полной мере применимо гражданско-правовое регулирование (здесь надо учитывать, что отношения банковского займа относятся к отношениям между банками и клиентами и поэтому в их регулировании приоритет перед банковским законодательством отдается гражданско-правовому регулированию п. 3 ст. 3 ГК РК).

Договор банковского кредита в настоящее время имеет важное значение. Как следует из текста основных направлениях денежно-кредитной политики Национального банка Казахстана на 2001 год, кредитная политика, проводимая им и в конечном счете реализуемая банками второго уровня, направлена на создание условий для развития реального сектора экономики. Уже сейчас в этом направлении имеются существенные достижения. В частности, из-за интенсивного роста ресурсной базы банков возросла их кредитная активность — за 2000 год объем кредитов экономике возрос на 85, 6 % и на конец года составил 276,2 млрд. тенге, то есть свыше 1,9 млрд. долл. США 33

Закон Республики Казахстан «О банках и банковской деятельности» сохранил формулировку «ссудная операция». «Ссудной операцией является предоставление денег банком другим лицам на условиях срочности, возвратности и платности» (п.1 ст. 34 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»). Ссудные операции осуществляются в соответствии с его Правилами о внутренней кредитной политике, утверждаемыми советом директоров банка или общим собранием акционеров. Несмотря на то, что такой документ имеет внутреннее значение, он оказывает также влияние и на содержание договоров займа, заключаемых тем или иным банком, и нивелирующим фактором здесь в первую очередь будут являться установившиеся среднерыночные параметры кредитования.

По договору банковского займа заимодатель обязуется передать взаймы деньги заемщику. Таким образом, в отличие от обычного договора займа, договор банковского займа является консенсуальным. Вместе с тем, условия, по которым осуществляется передача предмета займа в собственность, хозяйственное ведение или оперативное управление заемщика, сохраняются и в данном случае, то есть принципиального отличия содержания у договора банковского займа не имеется.

Учитывая то, что природа заемных отношений более всего приспособлена к реальным договорам, авторы работ, в которых рассматриваются вопросы договора займа, высказывали различные точки зрения. В частности Л.А. Новоселова предлагала рассматривать кредитный договор в качестве двух разновидностей — в виде «классического» реального займа и особого самостоятельного консенсуального договора, содержащего элементы предварительного договора и займа

Е. Б. Осипов считает более оправданной позицию, согласно которой, кредитный договор, по которому банк принимает на себя обязательство предоставить кредит в определенной форме и на определенных условиях, является, по мнению некоторых сторонников данной позиции, предварительным договором к договору займа5 . Существование такого рода промежуточных позиций вызвано тем, что теория гражданского права в тот период, да и в данный момент тоже, переживала и переживает состояние достаточно кардинального переосмысления устоявшихся взглядов. В дальнейшем, как представляется, можно ограничиться лишь указанием на возможность консенсуального характера договора банковского займа.

Договор банковского займа, как уже отмечалось выше, имеет и другие особенности, что является причиной отдельного рассмотрения этой разновидности заемного договора:

— в качестве заимодателя выступает банк или иное юридическое лицо, имеющее лицензию Национального банка Республики Казахстан на предоставление займов. Другие юридические и физические лица могут совершать лишь обычные договоры займа. В соответствии с Положением «О ломбардах», утвержденным Постановлением правления Национального банка Республики Казахстан от 29 августа 1997 года № 314, ломбард — это юридическое лицо, не являющееся банком, которое на основании лицензии Национального банка Республики Казахстан проводить определенные виды банковских операций и деятельности. В их числе называется предоставление краткосрочных кредитов под залог легкореализуемых ценных бумаг и движимого имущества;

— предметом банковского займа могут быть только деньги, которые могут быть предоставлены в будущем (консенсуальный договор банковского займа) и непосредственно в момент заключения договора.

— договор банковского займа должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы договора банковского займа влечет его недействительность;

— в целом ставки вознаграждения (интереса) и комиссий, а также тарифы за оказание банковских услуг устанавливаются банками самостоятельно. При предоставлении займа государственными банками или за счет государственных денежных фондов порядок и условия предоставления займов (ставки вознаграждения в том числе) могут регулироваться законодательными актами и актами уполномоченных государственных органов. В этом случае предоставление займа является обязанностью заимодателя, а заключенный ими договор должен соответствовать обязательным правилам, которые устанавливаются законодательно или актами уполномоченных государственных органов;

— обязательства заемщика по договору банковского займа не могут быть прекращены путем принятия банка вещей в счет денежного долга.

Условие возвратности банковского займа означает, что степень обязательности обеспечения исполнения обязательства заемщика значительно выше, чем по обычным договорам займа. Банк избирает и согласовывает надлежащий способ обеспечения исполнения обязательств, которыми могут быть неустойка, залог, гарантия, поручительство и другие способы. Только при условии высокой кредитоспособности и надежности клиента банк вправе принять решение о предоставлении кредита без обеспечения. Такой кредит называется бланковым (ст. 35 Закона «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан»).

Банк не вправе выдавать одному заемщику бланковый кредит на общую сумму, превышающую среднегодовую стоимость активов данного заемщика за минусом объема заемных средств, полученных данным заемщиком от банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций.

Рассмотрим договор государственного займа. В соответствии со статьей 726 ГК РК договором государственного займа является договор, в котором заемщиком выступает государство, а заимодателем гражданин или юридическое лицо. Помимо ГК РК данные отношения регулируются также Законом Республики Казахстан от 2 августа 1999 года № 464-1 «О государственном и гарантированном государством заимствовании и долге». Указанный закон в статье 2 более полно определяет субъектов государственного займа. К государственному относится заимствование, осуществляемое Правительством Республики Казахстан и Национальным банком. В данном случае субъектом заимствования являются соответственно Республика Казахстан и Национальный банк Республики Казахстан. Кроме того, государственное заимствование могут осуществлять местные исполнительные органы, субъект заимствования — административно-территориальная единица.

Договор государственного займа носит целевой характер. Цели государственного заимствования определяются законодательно или компетентным государственным органом. Заимствование Правительством Республики Казахстан осуществляется с целью финансирования дефицита республиканского бюджета. Заимствование Национальным банком осуществляется в целях поддержания платежного баланса Республики Казахстан и пополнения золотовалютных активов Национального банка, а также на другие цели, определяемые проводимой в Республике Казахстан денежно-кредитной политикой.

Заимствование местными исполнительными органами осуществляется в целях покрытия дефицита местного бюджета, связанного с финансированием региональных инвестиционных программ.

Законодатель специально оговаривает сохранение действия свободы договора для случаев государственного заимствования. Государственные займы являются добровольными. Поэтому способами вовлечения субъектов в отношения государственного займа будут являться установление для них выгодных условий и высокая степень гарантированно-сти возврата долга.

Договор государственного займа заключается путем приобретения заимодателем выпущенных государственных облигаций, а также иных государственных ценных бумаг (документарных или бездокументарных), удостоверяющих право заимодателя на получение от заемщика предоставленных ему взаймы денег, или в зависимости от условий займа, иного имущественного эквивалента, установленного вознаграждения либо иных имущественных прав в сроки, предусмотренные договором (условиями выпуска в обращение данного займа). Государственные ценные бумаги (договоры государственного займа) по сроку действия подразделяются на три вида. Ценные бумаги со сроком обращения до 1 года считаются краткосрочными, от 1 до 10 лет среднесрочными, свыше 10 долгосрочными. В настоящее время преимущественное применение имеют краткосрочные договоры государственного займа.

Кроме этого, могут заключаться и отдельные договоры займа без эмиссии ценных бумаг. Непосредственное привлечение займов на основании решения Правительства Республики Казахстан по каждому отдельному договору (соглашению) или виду государственных ценных бумаг осуществляется Министерством финансов Республики Казахстан. Эмитентом государственных ценных бумаг Республики Казахстан также является Министерство финансов. По своим обязательствам заемщик- государство отвечает имуществом государственной казны. При этом обязательства Правительства обеспечиваются средствами республиканского бюджета Республики Казахстан. Обязательства Национального банка — всеми активами, находящимися в его распоряжении. Обязательства местных исполнительных органов обеспечиваются имуществом, финансовыми ресурсами и другими активами, находящимися в распоряжении местных исполнительных органов на правах собственности.

  Трудовой кодекс республики казахстан 2007 г

От государственного займа следует отличать негосударственное заимствование, осуществляемое резидентами Республики Казахстан и обеспечиваемое государственными гарантиями Республики Казахстан.

Ответственность по договорам займа определяется в соответствии с законодательством и условиями самих договоров. Немаловажное значение имеет ответственность за неисполнение денежного обязательства в соответствии со статьей 353 ГК РК.

Тема: Договор банковского займа

Большинство норм, посвященных договору банковского займа появились в нашей стране совсем недавно, так как нормативный материал по данному вопросу изучен еще недостаточно.

Заемная операция – это понятие, которым оперирует банковское законодательство. Возвратность по заемной операции предполагает ее срочность, в том числе и без указания конкретных сроков возврата – до востребования, примером этого служат банковские займы, предоставляемые для специальных целей, обеспечивающих специфические нужды государства. Платность по заемной операции – это получение вознаграждения за предоставленные в пользование деньги. Вместе с тем предоставление денег с нулевым вознаграждением также не будет являться заемной операцией, так как в этом случае отсутствует другой принцип, закрепленный в банковском законодательстве Казахстана, – платность. Такое предоставление денег, оформленное договором, фактически будет являться договором займа.

В период с 2009–2010 годов заметно увеличились обращения банков, а также организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций, в судебные органы с исками о взыскании задолженности по договорам займа и обращении взыскания на заложенное имущество [1, c.48]. Как правило, обстоятельства дела заключаются в том, что между банком и заемщиком заключается договор по передаче взаймы денег. При этом условиями договора предусматривается право банка требовать от заемщика досрочного исполнения обязательств по возврату займа в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения последним своих обязательств и в иных случаях, указанных в договоре. Кроме того, в договоре предусматривается, что исполнение заемщиком своих обязательств обеспечивается залогом имущества, на которое банк вправе обратить взыскание как во внесудебном, так и в судебном порядке. В большинстве случаях заложенное имущество представляет собой недвижимое имущество в виде жилых и нежилых помещений, различных объектов производственного назначения, а также движимое имущество в виде транспортных средств, спецтехники. Сложившаяся судебная практика по данной категории дел, показывает, что суды удовлетворяют требования банков о взыскании задолженности по договорам, поскольку для этого есть основания, которые ответчиками в суде обычно не оспариваются.

Судебная практика по спорам, возникающим из договоров банковского займа на сегодня является актуальной, в силу того, что достаточно часто банки являются инициаторами исков о взыскании задолженности и обращении взыскания на заложенное имущество.

Сравнительно незначительное количество гражданских дел рассматриваются по требованиям физических лиц о признании недействительным договора банковского займа. По таким делам инициаторами выступают заемщики, либо лица, чьи интересы были нарушены при заключении договора банковского займа.

Применительно к договорам банковского займа (впрочем, как и любым договорам банковского обслуживания) в юридической литературе справедливо считается, что банк является сильной стороной, а заемщик — слабой[2].

Законодатель применяет определенные меры, направленные на защиту прав и интересов заемщиков, причем, как физических, так и юридических лиц.

Наиболее существенное развитие законодательства, регулирующего вопросы защиты слабой стороны в договоре банковского займа, связано с Законом РК от 10 февраля 2011 года «О внесении изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Республики Казахстан по вопросам ипотечного кредитования и защиты прав потребителей финансовых услуг и инвесторов», принятию которого предшествовала довольно широкая дискуссия с банковским сообществом.

Для начала, более подробнее остановимся на общих мерах защиты интересов заемщиков (как юридических, так и физических лиц) по казахстанскому законодательству.

1. Как общее правило, закон не допускает одностороннее изменение условий договора банковского займа со стороны банка. Условие договора банковского займа, предоставляющего банку право на одностороннее изменение договора, является недействительным в силу нормы пп.4) части первой статьи 728 ГК РК.

Данная норма призвана исключить практику, когда банк, пользуясь закрепленным в договоре правом на одностороннее изменение его условий, самостоятельно вносит изменения в договор, в том числе в условия по изменению размера вознаграждения, порядку оплаты банковского займа, штрафным санкциям и т.п. Прикрываясь своим правом по договору, банку достаточно было направить соответствующее уведомление в адрес заемщика или просто разместить объявление о внесении изменений в договор.

Вне всякого сомнения эта порочная практика ущемляла интересы заемщиков, которые, очевидно, на этапе заключения договора ограничены в возможностях противостоять требованию банка о включении такого условия в договор.

Таким образом, в настоящее время изменение условий договора банковского договора требует двустороннего согласия. Исключение составляют случаи одностороннего изменения условий договора банком в сторону их улучшения для заемщика (п. 3 ст. 34 Закона РК «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» (далее – Закона «О банках»)). Причем, нет необходимости предусматривать в договоре банковского займа такое право банка – оно принадлежит банку в силу закона.

2. Поправками от 10 февраля 2011 года в Закон «О банках» введена норма, регулирующая случаи приостановления банками выдачи новых займов в рамках уже заключенного договора банковского займа (пункт 6 статьи 34 Закона «О банках»).

Принятию данной нормы предшествовали жалобы заемщиков на то, что банки по тем или иным основаниям отказывались продолжать финансирование по уже заключенному договору банковского займа. По мнению заемщиков, недополучение всей суммы займа грозит срывом всего проекта и создает угрозу досрочного взыскания выданных ранее банком сумм.

Очевидно, что интересы заемщиков требовали правового разрешения данной проблемы, по меньшей мере, путем ограничения права банков на приостановление выдачи новых займов только случаями существенных нарушений со стороны заемщиков.

Казалось бы, слабая сторона защищена законом в этой части. Однако, содержание того же пункта 6 ст. 34 Закона «О банках» допускает ряд исключений, настолько широких по трактовке, что в реальности попытки ограничить возможность приостановления выдачи очередных траншей сведены на нет. К таковым исключениям относятся случаи:

а) предусмотренные в договоре банковского займа;

б) нарушения заемщиком своих обязательств по договору банковского займа;

в) ухудшения финансового состояния заемщика, выявленного банком по результатам проводимого им мониторинга;

г) изменения требований законодательства, влияющих на надлежащее исполнение банком договора банковского займа.

Нетрудно заметить, что фактически интересы заемщиков в данном вопросе не защищены. Более того, по отношению к заемщикам ситуация ухудшилась. Почему приходим к такому выводу?

Обратим внимание на то, что содержание пункта 6 статьи 34 Закона «О банках» относится к случаям «приостановления выдачи новых займов» — способу воздействия на заемщиков, введенному в законодательство Законом от 10 февраля 2011 года. До этого законодатель допускал право банка на отказ в исполнении договора соответственно непредоставленной части предмета займа и требования досрочного возврата предмета займа и вознаграждения по нему (ст. 720 ГК при нецелевом использовании предмета займа и ст. 721 ГК при невыполнении обязанностей заемщика по обеспечению займа)[3].

В итоге банки получили на законодательном уровне возможность не только отказывать заемщикам в исполнении договора банковского займа, но и приостанавливать выдачу новых займов. Если до введения в действие поправок от 10 февраля 2011 года в Закон «О банках» банки вправе были приостановить выдачу новых займов лишь в случаях, предусмотренных договором, то после введения в действие поправок банки получили возможность приостанавливать выдачу новых кредитов не только по основаниям, установленными в договорах банковского займа, но и по основаниям, установленными законом.

3. Закон обязывает банки указывать в договорах банковского займа предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения, включающей вознаграждение, все виды комиссий и иные платежи, взимаемые заимодателем в связи с выдачей и обслуживанием займа (п. 2 ст. 718 ГК РК).

Указанная норма призвана пресечь недобросовестную практику некоторых банков, которые предлагают кредиты, якобы, по самым низким ставкам, но взимающим комиссии за сопутствующие кредитованию услуги, как например, комиссии за организацию кредита, зачисление суммы займа со ссудного счета на банковский счет заемщика и пр. Если посчитать же все эти дополнительные комиссии, то получается, что кредит фактически обходится заемщику на сумму, намного превышающую в рекламных проспектах банка. Налицо введение в заблуждение заемщиков относительно реальной стоимости банковского займа.

В настоящее время все виды взимаемых банками комиссий в связи с выдачей и обслуживанием займа должны быть подсчитаны и включены в размер годовой эффективной ставки вознаграждения.

Более того, Национальным банком РК постановлением от 24 декабря 2012 года № 377 установлен предельный размер годовой эффективной ставки вознаграждения по банковским займам в размере 56 процентов.

  Финансовая отчетность компаний мальта

На мой взгляд, практика взимания каких-либо иных комиссий в связи с выдачей и обслуживанием кредита, кроме как за собственно пользование банковским займом, представляется сомнительной. Дело в том, что банковская заемная операция – это сложный многосоставный процесс, который включает в себя процесс рассмотрения, оформления, выдачи, обслуживания банковского займа. Все действия, связанные с выдачей и обслуживанием банковского займа, как-то: рассмотрение документов по кредиту, организация кредитования, открытие ссудного счета, зачисление суммы займа по банковскому займу и т.п. — являются составной частью этого процесса и, поэтому, требования к заемщикам об отдельной плате за осуществление отдельных действий в рамках единого процесса кредитования являются неосновательными.

С этой позиции справедливым было бы введение запрета на взимание с заемщиков иных комиссий, связанных с выдачей и обслуживанием банковских займов, кроме как ставки вознаграждения по ним.

4. В случае просрочки выплаты суммы основного займа или вознаграждения (в том числе частичной) банк вправе реализовать свое право на досрочное истребование суммы займа и вознаграждения не ранее чем через сорок календарных дней со дня наступления просрочки (пп. 6) части первой статьи 728 ГК РК).

Таким образом, законодатель установил своего рода льготный период просрочки для заемщика – сорок дней. До введения Законом РК от 10 февраля 2011 года данного льготного периода банки вправе были потребовать досрочного возврата предмета займа и суммы вознаграждения уже на следующий день после допущенной заемщиком просрочки.

Правда, льготным такой период можно назвать с некоторой долей условности, поскольку начисление процентов и штрафных санкций за просрочку в течение указанных сорока дней не приостанавливается. С точки зрения защиты интересов заемщиков установленные законодателем сорок дней являют собой последний шанс для просрочивших заемщиков избежать досрочного дефолта по заемному обязательству. Если заемщик выполнит свои обязательства по просроченному платежу в эти сорок дней, то отпадет угроза досрочного возврата предмета займа и вознаграждения.

5. Закон допускает возможность для заемщика требовать расторжения договора залога на один или несколько предметов залога в части, превышающей размер обязательства заемщика.

Эта ситуация может возникнуть, когда заемщик по требованию банка заложил сразу несколько предметов залога, но впоследствии, исправно исполняя свои текущие обязательства, заинтересован в высвобождении части залога. Очевидно, что банки крайне неохотно идут на высвобождение части залогового имущества, даже если остающееся у банков в залоге имущество может с лихвой перекрывать сумму остатка долга заемщика. Правовые возможности заемщиков по высвобождению части залогов в таких случаях были весьма ограничены.

Норма пункта 4 статьи 35 Закона «О банках» допускает расторжение (изменение) договоров залога на один или несколько предметов залога при соблюдении следующих условий:

1) заемщик надлежащим образом исполняет свои обязательства по договору банковского займа;

2) рыночная стоимость предметов залога, определенная оценщиком на момент обращения заемщика, залогодателя об уменьшении залогового обеспечения, превышает сумму неисполненной части обязательств заемщика.

6. Закон запрещает взимать неустойку с заемщика за досрочное погашение займов, за исключением случаев досрочного погашения полностью или в части суммы основного долга до одного года с даты получения займа (пункт 5 статьи 39 Закона «О банках»).

Бывают случаи, когда заемщики готовы погасить досрочно долг по банковскому займу в силу разных причин. Например, заемщик в целях рефинансирования банковского займа в другом банке на более привлекательных для него условиях изъявляет желание досрочно исполнить свои обязательства по действующему займу за счет вновь получаемого займа.

Однако банки, как правило, закладывают в договора банковского займа условие о выплате неустойки за досрочный возврат займа. Неустойка, тем самым, рассматривается ими, в первую очередь, как способ стимулирования заемщика к исполнению обязательств в строгом соответствии с заключенным договором.

На первый взгляд может показаться странным, что банки могут возражать против досрочного исполнения заемщиками своих обязательств и налагают штрафы за это. Казалось бы, банку только радоваться, что заемщик готов досрочно вернуть деньги.

Однако, на самом деле, интерес банков заключается в возврате не только суммы основного долга, но и в получении вознаграждения за пользование банковским займом. В случаях же досрочного возврата займа банки не получают вознаграждение в том объеме, на которое они рассчитывали изначально, поскольку в силу нормы статьи 718 ГК вознаграждение начисляется лишь за период фактического пользования банковским займом.

Бесспорно, что праву заемщика на досрочный возврат займа соответствует обязанность банка не препятствовать этому. Поэтому можно констатировать, что заемщики по прошествии года после получения банковского займа имеют право на досрочное погашение своего долга.

7. Государством установлены специальные требования к содержанию и внешнему виду договоров банковского займа. Они изложены в Постановлении Правления Агентства РК по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций №18 от 28 февраля 2011 года «Об утверждении перечня обязательных условий договора банковского займа…».

Постановление перечисляет обязательные условия, которые должен содержать договор банковского займа. Их достаточно много – порядка 40 пунктов. Часть из них отражают специфические условия применительно к конкретному займу (сумма банковского займа, срок заимствования, размер вознаграждения, порядок их начисления и исполнения обязательств и пр.), часть же представляет собой воспроизведение установленных законодательством гарантий и прав заемщиков и обязанностей банков (например, право заемщиков – физических лиц на досрочный возврат займа без уплаты неустойки, если заем не связан с предпринимательской деятельностью и срок фактического пользования займа не превышает четырнадцати дней). Некоторые из перечисляемых в Постановлении условий представляют собой новые правила поведения, обязательные к соблюдению сторонами (например, в части установления порядка реализации права заемщиков на получение информации о распределении очередных поступающих денег в счет погашения долга по договору).

Постановление устанавливает, по сути, перечень существенных условий договора банковского займа, отсутствие которых (за исключением уже предписанных законодательством условий) влечет за собой признание конкретного договора незаключенным.

Однако, значение данного нормативного правового акта этим не ограничивается. С точки зрения защиты заемщиков как слабой стороны в договоре банковского займа вышеупомянутые требования играют важную роль в информировании заемщиков относительно предоставленных государством способов защиты их интересов в отношениях с банками.

Кроме того, установлены требования к последовательности изложения условий в договоре, расположив наиболее важные условия (например, сумма, срок займа, размер вознаграждения и некоторые другие) на первых двух страницах. Финансовый регулятор позаботился о виде и размере шрифта, которым должен быть изложен текст договора банковского займа, исключив, тем самым, возможность изложения «хитрых» условий договора мелким шрифтом.

Таким образом, все эти требования направлены на то, чтобы помочь заемщикам разобраться с условиями договора, сделать его текст более доступным для восприятия, снизить риск введения заемщика в заблуждение относительно условий заимствования.

Список использованных источников:

1. Алимбеков М. Т., Тумабеков Д. А. О взыскании задолженности банками и обращении взыскания на заложенное имущество // Верховный суд РК, http://supcourt.kz/rus/stati/20110708.html.

2. В кн.: Защита гражданских прав. Материалы международной науч.-практ. конф. 13-14 мая 2004 г., Алматы, 2005. С. 292; Коваленко Е.Ю. Меры защиты интересов участников денежных обязательств // Там же. С. 281).

О признании недействительным договора банковского займа в части

ср, 27/12/2017 — 16:29

Медеуским районным судом города Алматы рассмотрено гражданское дело по иску Е. к АО «АТФ Банк» о признании частично недействительным договора банковского займа, заключенного между ними, в части ежемесячной комиссии за обслуживание займа, взыскании суммы в счет возмещения средств, уплаченных в виде комиссий за обслуживание займа по указанному договору банковского займа, государственной пошлины.

Истец утверждает, что 10 декабря 2014 года между ним и АО «АТФ Банк» заключен договор банковского займа, согласно которому ему выдан займ в сумме 2 500 000 тенге, сроком на 36 месяцев, под 10%. Банк включил в ДБЗ условие о взимании с него комиссии за обслуживание банковского займа в размере 0,9% от суммы банковского займа ежемесячно в соответствии с п.п.2 п.1.6 ст.1 ДБЗ. Истцом погашен кредит досрочно. Таким образом, за весь период пользования займом им оплачено в счет погашения комиссии 787 500 тенге. Просит признать частично недействительным договор банковского займа, заключенный между ними, в части пп.2 п.1.6 ст.1 ежемесячной комиссии за обслуживание займа, взыскать сумму в размере 787 500 тенге в счет возмещения средств, уплаченных в виде комиссий за обслуживание займа по указанному договору, государственную пошлину.

В силу п.3 ст.39 Закона РК «О банках и банковской деятельности» банки, организации, осуществляющие отдельные виды банковских операций не вправе в одностороннем порядке вводить новые виды комиссий и иных платежей в рамках заключенного договора.